一边是各大银行纷纷为光伏贷款松绑，一边又是利用【yòng】光伏【fú】贷款安装【zhuāng】电站【zhàn】引【yǐn】起【qǐ】的纠纷【fēn】事件频频见诸媒体【tǐ】端【duān】。当下，这【zhè】种光伏贷【dài】现状让不【bú】少【shǎo】原本就对光伏认知不足的老百姓又增【zēng】添了【le】些许顾虑，甚至一【yī】些人认为企业与银【yín】行合作共【gòng】同推出的【de】光伏贷模式（如零首付）是一场【chǎng】骗局。
事实上，在鱼目混珠的户用光伏市场，很多企业打着“光【guāng】伏贷”的【de】旗号哄骗老【lǎo】百姓【xìng】，通过【guò】大肆宣传“零首付建站”制【zhì】造骗局【jú】分得一杯【bēi】羹。
2017年【nián】1月，广东茂【mào】名【míng】的郑先生看【kàn】中了广东某能源公【gōng】司的新能源光伏【fú】板项目，才【cái】过了没几个【gè】月，企业关门大吉【jí】，郑先【xiān】生血本无归；
9-21前【qián】后，浙江衢【qú】州绿色产业集聚区【qū】黄【huáng】家街道的姜【jiāng】女士想拆除贷款建的电站，但【dàn】被告知需要赔【péi】偿安【ān】装费、人工费等上【shàng】万元。
以光伏之名，骗局【jú】在全国各地发生【shēng】着，为提【tí】高警惕、识破【pò】骗局，各部门、机构【gòu】也在【zài】努力着【zhe】。
9-21，山西省扶贫办发【fā】文称，对【duì】于光伏贷【dài】款骗【piàn】局，各级扶【fú】贫部门务必引起【qǐ】高度重视，提【tí】高警惕；
2017年9月，浙江丽水【shuǐ】银监分【fèn】局对【duì】于贷款风险情【qíng】况【kuàng】发出风险提示【shì】；
9-21，山【shān】东【dōng】沂南县发改【gǎi】局、国家【jiā】电网沂南县供【gòng】电局也发文，沂南县光伏扶贫任务【wù】已于【yú】2017年6月份全部完成，目前【qián】不存在以光伏扶【fú】贫名义【yì】安装光伏项目。
光伏贷到底靠谱吗？今天小编就来分析一二。
什么是光伏贷？
光【guāng】伏贷款是央行为了鼓励新【xīn】兴产业的发展而下发【fā】的信贷【dài】政策，要求【qiú】各【gè】银行机构【gòu】支持光【guāng】伏产业发展【zhǎn】，光伏贷款【kuǎn】同时也是支【zhī】持光伏【fú】扶贫发展的重要【yào】形式之一，是一【yī】件国家【jiā】减轻贫困户经济负担的好事。所以【yǐ】，光伏【fú】贷款是各【gè】地银行落实央行政策的重要举措，光伏贷款千真万【wàn】确。
据【jù】户用光伏网【wǎng】统【tǒng】计，目前已【yǐ】经有19省市【shì】121家银行开【kāi】展了“光伏贷”业务。
所有光伏企业都能做光伏贷款业务吗?2017年以来，户用光伏【fú】市场【chǎng】呈现出爆发之势【shì】，越来越多的大型【xíng】设备企业【yè】或系统集【jí】成商积极与银行合【hé】作，利用【yòng】光伏【fú】贷模式【shì】，提高【gāo】对户用【yòng】光伏经销商的【de】吸引力，进一步打开户用市场。
但是【shì】，并不【bú】是所有企业都可【kě】以做光【guāng】伏贷款业务。因为办理【lǐ】这方面的贷款业务，需要经过银行的【de】严格【gé】审核、层层把关，可以说【shuō】远比【bǐ】我【wǒ】们用户【hù】考虑【lǜ】的更为全面、专【zhuān】业，也更为严格。
只【zhī】有在当地有一定实力、信誉较好【hǎo】的【de】企业才能通过【guò】银行的审核，才能承接当地的【de】光【guāng】伏贷款业务。所以【yǐ】一些小【xiǎo】品牌【pái】、信誉度差，尤其是一些没有制造能力【lì】的小企业是不会有光伏贷【dài】款业【yè】务的【de】。
“光伏贷”营销模式
1、零首【shǒu】付，安装电站用户【hù】不需要掏钱，由企业兜底还款（将企业变为一家托盘【pán】企【qǐ】业），用户只需要到银【yín】行签字贷款，但是用户结算【suàn】卡或者结算电费【fèi】资金由公司方【fāng】控制（有些企业【yè】的会要求供电部门【mén】将补贴资金打入企业管【guǎn】理），固【gù】定每【měi】年给予【yǔ】用【yòng】户分红【hóng】，分红时间为前【qián】十【shí】年，后十年分别分红比【bǐ】例不【bú】一【yī】样【yàng】，同时提供【gòng】终身维护。
2、以屋顶租赁的方式，谈【tán】屋顶每年的租金，实则【zé】还是利【lì】用用户银行贷款出【chū】来【lái】的资金建设电站，直接【jiē】的【de】扭曲【qǔ】了贷款的本质，用户【hù】贷【dài】款，公司使用【yòng】资金，分红变成了屋顶【dǐng】租【zū】金。
3、零首付【fù】，会与用户明确贷款【kuǎn】的责【zé】任和还款【kuǎn】的义【yì】务，用户【hù】自己管理【lǐ】自己的结算资金和结算账户。贷款只是降低光伏电站的市【shì】场门槛，让暂时顾虑一【yī】次性掏这么【me】多资金的用户减【jiǎn】少顾虑，更好的【de】被市【shì】场所接受，同时【shí】提供厂家【jiā】质量维护。
为何有人说光伏贷款是骗局？贷款安装光伏电站有没有风险？
和普【pǔ】通贷款【kuǎn】一【yī】样，每一种贷款都是有一定的风险【xiǎn】的。下面就给大【dà】家说明【míng】一下贷款安装光伏电站的【de】风险以及【jí】原因【yīn】。
1、光伏安装企业良莠不齐。
以【yǐ】江苏江都区【qū】为例，近年【nián】来，江都【dōu】现有【yǒu】注【zhù】册的光伏安装公司40多家，发【fā】展【zhǎn】迅速，但公司【sī】经营管理参差不齐。部分公司成立较【jiào】早【zǎo】，实力较强，管理【lǐ】规范【fàn】；但也有不少光伏安装公司【sī】，规模较小，经验不足，资源也相对匮乏，产品存在【zài】以次充【chōng】好，不【bú】顾【gù】安装质量和售【shòu】后维护，公司的【de】可持续经营能力差。
2、光伏产品质量无法保障。
光【guāng】伏电站的使用年限设【shè】置标准为25年。光伏太【tài】阳能板【bǎn】的质量分为多【duō】种档次，需要国家专业的检测单位【wèi】才能检测【cè】，A级板与C级【jí】的发电转【zhuǎn】换【huàn】率以及使用年限有很大的区别，银【yín】行和【hé】农户都无法通过肉眼识【shí】别太阳能板【bǎn】质量的优劣，这对太阳能【néng】组件的质量【liàng】是个【gè】严【yán】峻【jun4】的考验，在利益的驱使下极有可能以【yǐ】次充【chōng】好。
3、不规范的安装导致发电效率低下。
光伏产品要想取【qǔ】得最【zuì】佳的发电效果，除产品自身质量因素外，安装【zhuāng】技术因素也起到了非【fēi】常重要的作用【yòng】，是否避【bì】开遮挡【dǎng】物【wù】、安装倾斜度等【děng】也都是发电转【zhuǎn】换效率【lǜ】的关键。另自然灾害的【de】发生也会对光伏电【diàn】站造成不可逆【nì】转的影响。
4、售后服务不到位损害农户利益。
由【yóu】于【yú】光【guāng】伏电【diàn】站是长期效益项【xiàng】目，除了光【guāng】伏产品【pǐn】本身和【hé】安装的质量直接【jiē】影响农户发【fā】电收【shōu】益外，光伏【fú】安装企业的售后服务【wù】也会直接影响农【nóng】户的正常使用，如果售【shòu】后服务【wù】不到位，维护跟不上【shàng】，因积尘多、遮挡多或因意外因素造成光伏【fú】电站不工作或发电量较低，农【nóng】户利【lì】益就得不到保障。
5、虚假宣传，埋下风险隐患。
一些光伏【fú】企业虚假宣传【chuán】，有“绑架银行”现象【xiàng】。比【bǐ】如，向【xiàng】老百姓宣称【chēng】安装光伏发电站零首付，不需要他们掏一分【fèn】钱，只需要配合去银行签【qiān】署贷款协议，就可【kě】以在【zài】屋顶建个电站，贷款【kuǎn】的月【yuè】供由发【fā】电收入支付【fù】。
如何正确选择光伏贷款业务?
选择光伏【fú】贷款【kuǎn】业【yè】务要选择正规的企业【yè】！所【suǒ】谓正规的企【qǐ】业一【yī】般【bān】都有【yǒu】自【zì】己【jǐ】的品牌【pái】、有生产基【jī】地，对所提供的【de】产品有【yǒu】明确质量承诺和保证。一般正规企业产品都有【yǒu】完整的产品【pǐn】认证和资质【zhì】，同时，企业特别注重【chóng】售后服务工作，靠谱的光【guāng】伏【fú】企业会提供专业的售后服务，有的企业还【hái】会定期举办【bàn】上门巡检、检测【cè】等服务。
1、严把准入关，引入优质光伏电站企业。
江都农商行在全区范围内【nèi】公布《光伏电站贷【dài】合作【zuò】单位准入规定【dìng】》、《“光【guāng】伏电站贷”合【hé】作协议》、《贷【dài】款担【dān】保确认书》等，并【bìng】将准入企业在全行范【fàn】围内公示，确保从源头上控制【zhì】风险。同时，建【jiàn】立淘【táo】汰机制，对不【bú】符合【hé】要求的【de】光伏企【qǐ】业停【tíng】止与【yǔ】其合作，以此【cǐ】规范光伏电站安【ān】装企业行为。
2、规范宣传口径，营造良好社会认知氛围。
要求光伏企业在推销光伏电站产品时，客观介绍分布式光伏电【diàn】站的功能和收益以【yǐ】及存在的不足【zú】和风险，不得采用【yòng】不实言【yán】语夸大【dà】产品功能与收益，不得在任何【hé】宣传【chuán】材料或标语中带有“与银【yín】行【háng】合作、免费安装、兜【dōu】底担【dān】保”等用语，要明【míng】确告知农【nóng】户的权【quán】益和责任，让农户清楚分布【bù】式【shì】光【guāng】伏站【zhàn】的运行机理和贷【dài】款的还款责任【rèn】。
3、明确主体责任，引导农户履行把关义务。
在装机【jī】前，将光伏电【diàn】站产品的【de】实际收【shōu】益情【qíng】况及可能产生的风险如【rú】实告知装机客户【hù】，并告【gào】之农【nóng】户，光伏电站是其购买的家庭财产，光伏发【fā】电收入是其家庭收入的一部分，光伏贷款是帮助【zhù】其购买家【jiā】庭【tíng】财产，必须【xū】要用家庭收入按时归还。也可适当安排一定比例【lì】（20%以【yǐ】上为佳【jiā】）首付，强调电站是【shì】农户自己花钱买的，后【hòu】期的贷【dài】款【kuǎn】也是要其【qí】用【yòng】家【jiā】庭收【shōu】入偿还的，促【cù】使其从安装之【zhī】初就【jiù】关注产品质量，监督安【ān】装效【xiào】果，关心售后服务，确立主体把关【guān】责任和【hé】还款意识【shí】。
4、督促购买保险，建立风险补偿机制。
要求【qiú】准入光伏企业统一【yī】为借款人（农户、公司）安【ān】装的产品办【bàn】理【lǐ】相关保险，重【chóng】点是产品质量【liàng】险。其【qí】中光伏发电【diàn】板质【zhì】量保证投【tóu】保时间不【bú】低于10年，组件转化【huà】效率险不低【dī】于10年，发电衰【shuāi】减【jiǎn】率不得【dé】高于20%；同时还要投保【bǎo】财产险。实【shí】践证明，为农户【hù】投保财【cái】产险是很【hěn】有必要的。如，去年夏季，江都有两户【hù】“光伏电站贷”农户屋顶光伏设【shè】备遭【zāo】雷电击【jī】坏，损失2万多元，所幸当初投【tóu】了保险，弥补了农民自然【rán】灾害【hài】带来【lái】的【de】损失。
5、优化贷款流程，加强风险防控。
在贷【dài】款全流程【chéng】中防范控【kòng】风险。一是统一贷款操作模【mó】式，针对光伏贷的特【tè】点，制【zhì】定制度全面、流程科学的【de】标准化流程防范操作风【fēng】险；二是成立专营团队【duì】，让专业的人做专门【mén】的事，并【bìng】严【yán】格要求遵守廉洁规定，防范道德风【fēng】险；三是统一“三【sān】查”标准，防【fáng】范信用风险。做实做优分布【bù】式光【guāng】伏电站贷款“三【sān】查”模板，贷前重点调【diào】查农户的还款意【yì】愿、还款能【néng】力【lì】、公司宣传【chuán】是【shì】否规【guī】范、电站产品和安装质量是否把关等等，并【bìng】有【yǒu】针对性地进行【háng】宣传引导，让【ràng】农户正确认识光伏电站【zhàn】的作【zuò】用与存在的风险，牢固【gù】确立还【hái】款【kuǎn】意【yì】识。贷时实施贷款双录【lù】，并重点审【shěn】查保险【xiǎn】合同、售电协议【yì】等内【nèi】容固【gù】化双【shuāng】方责任，避免贷后纠纷；贷后重【chóng】点检查光【guāng】伏【fú】公司【sī】监【jiān】控平台【tái】、农户适时发电量、故【gù】障处【chù】置效率、电站保养维护等环节，帮助农户【hù】维权，督【dū】促安装企业【yè】规【guī】范管理。
6、政企合力，推动光伏电站贷款健康发展。
一是光伏安装企业要着力提升从业人【rén】员专业化水平【píng】，改进优化产品和安装工艺流程【chéng】，不断【duàn】提高光伏【fú】系统的质量和效【xiào】率，建立完善的【de】售后维【wéi】护体系。二【èr】是建议政府牵【qiān】头【tóu】成立【lì】光伏产品行业自律【lǜ】机构【gòu】，对行业产品质量、安装规范、售【shòu】后服【fú】务制定【dìng】自【zì】律标准【zhǔn】，规【guī】范市场行为；同时出台优惠政策，在国家财政补贴的情况下再增【zēng】加地方【fāng】补【bǔ】贴，尤【yóu】其对【duì】于贫困户出台更多扶持政策【cè】，实施精准扶贫；另外，还可以引导房地产企业安装光伏电站，试点小区【qū】安装、业主【zhǔ】共【gòng】享模【mó】式，从而【ér】推【tuī】动光伏电【diàn】站【zhàn】贷款健康发【fā】展【zhǎn】。
写在最后
类似房贷、车【chē】贷 ，“光伏【fú】贷”也是银行更好服务于“三【sān】农”的一个产品。相【xiàng】信各地【dì】银行也在了【le】解光伏，不要因为有了银【yín】行的【de】贷款就过于的疯狂和偏执，一旦【dàn】银行【háng】的资本和千万用户在光伏领【lǐng】域受到伤害【hài】、欺骗不【bú】再相信【xìn】光伏，这不仅仅只【zhī】是哪家【jiā】企业的损失【shī】而是全行业【yè】的【de】损失，变成一【yī】个【gè】让人们琢【zhuó】磨【mó】不透的行业【yè】。无法真【zhēn】正的市场化，只能靠国家的补贴靠国家【jiā】精【jīng】准扶贫项目生存【cún】，犹如无根之木无【wú】源之水。希望各位同【tóng】行，如【rú】业内的朋【péng】友说的在这个混乱的“光伏贷”里面【miàn】做【zuò】一【yī】股清流。
与此【cǐ】同时，我们也希望广大老百姓一定要【yào】擦亮眼睛，既要正确选【xuǎn】择光伏贷款，也要敢于【yú】选择光伏贷款，既不能被【bèi】恶意【yì】欺【qī】骗蒙蔽【bì】双眼，也不要错【cuò】失【shī】增加收入的良【liáng】机。
来源：光伏云
