农村光伏贷越来越多，银行担心的问题出现了

提到贷款，人们下意【yì】识会认为，肯定是银行赚【zuàn】了！同样的钱你存进银行，与你【nǐ】从【cóng】银【yín】行贷款出【chū】来【lái】，流程手续繁琐程度【dù】不【bú】一【yī】样，收益也有着天壤之别【bié】。在【zài】当下随着光伏发电市场的持续走好，光伏+金融也衍生了【le】许多模式，并【bìng】被赋予【yǔ】一个低调而深沉【chén】的【de】名字——光伏贷。

光伏贷的【de】出现，让光伏发【fā】电【diàn】市场推广【guǎng】的更快，可【kě】是让银行捏了一把【bǎ】汗，直至去年【nián】，光伏贷才逐【zhú】步在国内【nèi】开始【shǐ】放开，这和银行的以【yǐ】往【wǎng】做法大相径【jìng】庭，甚至让银行对待光伏疑心【xīn】重重【chóng】。

针对农村的光伏贷，银行最担心的问题在哪里？

目前【qián】可以【yǐ】概括为以下四【sì】种情况：交易真实性、光伏发电设备质【zhì】量问【wèn】题、农户的信用问题、售后运维【wéi】问【wèn】题【tí】。

接下来我们就来看看这四种情况。

第一种情况，交易真实性。这【zhè】里的真实性主要是针【zhēn】对【duì】农【nóng】户与光伏发电系统推广【guǎng】公司，他们【men】之间的交易是否【fǒu】真实是银行最为担【dān】忧的事【shì】！银【yín】行担心这两者联【lián】手骗贷的【de】行为，这种担【dān】心也不为过，之【zhī】前确实存【cún】在过。现在【zài】银行评估会以【yǐ】供电部门与农户签订的购售电合同作为【wéi】判断【duàn】依据【jù】。 

第二种情况，光伏设备质量问题。光伏发电系统收益全靠发电量。光伏发电多少又取决光伏组件、逆变器等【děng】效率、质量等【děng】，要想光伏系统能够【gòu】达到预期发电效果，保证发电收【shōu】益【yì】以及【jí】偿【cháng】还贷款【kuǎn】能力，首先就【jiù】要各设备质量过硬，对于【yú】用户来【lái】说，在选择【zé】设备的时【shí】候一定【dìng】要选用优质产品，找知名【míng】企【qǐ】业合作很重要。

第三种情况，安装农户的信用问题。贷款者信用审核是【shì】银行【háng】在放贷前【qián】必做的功【gōng】课，如查【chá】询客户的个人征信情【qíng】况、筛选黑白【bái】名单【dān】等【děng】，从多个维度来了解客户的信【xìn】用【yòng】状况。当光伏贷批复后【hòu】，银【yín】行还会针对光伏贷用户，定【dìng】期审核他们是否存在变更售电【diàn】收入账户，我们了解到在部分地【dì】区上【shàng】网采【cǎi】取的是“自【zì】发自用、余【yú】上网”模【mó】式，可当光伏发电并【bìng】网后，用户只顾着享受免【miǎn】费用【yòng】电，却不愿【yuàn】意承担还款义务，这【zhè】让银行十分头痛。

第四种情况，售后运维问题。光伏电站建好后，设备的【de】发电【diàn】转换【huàn】率、衰减率【lǜ】等随着使【shǐ】用时间均有一【yī】定的数据，并且电站在运行【háng】过【guò】程【chéng】中，最易出现的是遮挡【dǎng】问题，久之【zhī】会造成组件热斑效应【yīng】，大大缩短光伏电站的【de】寿命【mìng】，拉【lā】长了投资【zī】收益周期。

假若系【xì】统推广【guǎng】商是存在无运维能力【lì】或【huò】无运维意愿的【de】情【qíng】况，对于用户来说【shuō】损失【shī】是“致命【mìng】”的！所以对于用户【hù】来说，先确认光伏发电系统是否有数据监控系统，或者采用逆变器是否自带监控【kòng】系统，监控系【xì】统【tǒng】可【kě】以让用户实时【shí】掌握【wò】发电情况，出现故障【zhàng】报错【cuò】，及时【shí】反馈。其【qí】次【cì】，当数据出现异常是，系统安装商能否【fǒu】提【tí】供有效的解决办法。三是在系【xì】统【tǒng】安【ān】装商、用户、银【yín】行【háng】贷款三方约定的时效内，运维时【shí】效能【néng】否保证整个贷款周期，这同样也【yě】很关键。

笔【bǐ】者认为，银行【háng】所担心的【de】风险点，同【tóng】样也【yě】是很多人议论的焦点，当认清这些问【wèn】题，用户守信，企业守约【yuē】，银行授信，光【guāng】伏贷才能真【zhēn】正为老百姓谋利，提高老百【bǎi】姓【xìng】生活水平，带动光【guāng】伏行业发展。