之【zhī】前就报道【dào】过利用零首付光伏贷款安装电站引起的纠纷事件【jiàn】，所以小【xiǎo】编还是再次提醒【xǐng】大【dà】家，在选择零【líng】首付光伏贷的时候需要注【zhù】意安装【zhuāng】电【diàn】站的光伏企业【yè】和银【yín】行贷款【kuǎn】的各种【zhǒng】细节，因为光伏贷一【yī】般是银【yín】行和光伏【fú】企业之前有协【xié】议【yì】的，也【yě】并不【bú】是所有【yǒu】企业都【dōu】可以做光伏贷款业务。我【wǒ】们不能给一些不良的商家钻了空子【zǐ】，利用“零首付“”来蒙蔽大家的双眼，实则【zé】提供了【le】不良【liáng】的光伏电站。
现在就“光伏贷”的【de】具体担保方式【shì】和几种现有的营【yíng】销【xiāo】模【mó】式，向【xiàng】大家分享一下。
01担保方式
贷款对象：个人、投资建设和经营光伏发电项目的企业【yè】法人，既可以是项目公司【sī】，也可以是项目公司的主要控股【gǔ】股【gǔ】东。在综合【hé】考【kǎo】虑上网【wǎng】条件、工程造【zào】价、股东【dōng】实力等因【yīn】素【sù】的基【jī】础上，我行择优重点支持并网型晶硅【guī】光【guāng】伏【fú】发电项目及分布式电站。
金【jīn】额【é】：应【yīng】根据借款人项目总投资、自有资金金额、实际融资需求【qiú】量【liàng】及已落实可用于还款的现金【jīn】流确定，贷款金【jīn】额不超过【guò】项【xiàng】目【mù】总投资的【de】70%，覆盖额度高;
期限：原则上贷款期【qī】限不【bú】超过八【bā】年(含建设期)，覆盖期限长;(现在出现了12年的“光【guāng】伏贷【dài】”)
利率：应在人【rén】民银行规【guī】定的【de】同期【qī】同档次基准【zhǔn】利【lì】率基础上根据【jù】客【kè】户的信用状况、风险程度及借款人对我行的综合贡献水平适当浮动【dòng】确【què】定(较同类贷款项目【mù】综合成本下【xià】调2%，维持8%左右)。
担保：光伏发【fā】电项【xiàng】目贷款应【yīng】采取我【wǒ】行认可的担保方【fāng】式，可以是抵押、保证【zhèng】和质押担保方式【shì】的多种组【zǔ】合，我行创新了以收费【fèi】权和光伏发【fā】电设备分别【bié】质押和【hé】抵押的担保方【fāng】式。
还款：光伏发电项目贷【dài】款应根据贷款对应的光伏电站【zhàn】项【xiàng】目未来产生的现金【jīn】流合【hé】理确定还款计划，同时接【jiē】受【shòu】借款人利用其【qí】他收入来源(如财政补助资【zī】金【jīn】等)偿还贷款【kuǎn】本【běn】息。
从上可以看出，通【tōng】常有在【zài】做“光伏贷”的【de】光伏公司都为用户提供了担保和连带【dài】责【zé】任的捆绑，并且提供了贷款金额10%以上【shàng】的【de】保证金，其余由用户【hù】的个人【rén】征信和电【diàn】站资【zī】产【chǎn】满足【zú】了其余90%的担保。
01营销模式
“光伏贷”营销公司模式：
1，零首【shǒu】付，安装电站用【yòng】户不【bú】需要掏钱，由【yóu】公司兜底还款(将公司变【biàn】为一【yī】家托盘公【gōng】司)，用户【hù】只【zhī】需要到银行签字贷款，但是用户结算卡或者结算电费【fèi】资金由公司方控【kòng】制(有些公司的会要求供电【diàn】部门将补贴资金打入公司【sī】管理)，固定每年给【gěi】予【yǔ】用户【hù】分红，分红时【shí】间为【wéi】前十年，后十【shí】年分【fèn】别【bié】分红【hóng】比例不一样，同时提供终身【shēn】维护。
2，以屋顶租【zū】赁的方【fāng】式，谈屋顶【dǐng】每年的【de】租金，实则还是【shì】利用用户银行贷款出【chū】来的资【zī】金建【jiàn】设电站。但【dàn】这种方式【shì】直接的扭【niǔ】曲了贷款【kuǎn】的本质，用户贷款，公司使用资金，分红变成了屋顶租金。
3，零首付，但会与用户【hù】明确贷款【kuǎn】的【de】责任【rèn】和还款的义【yì】务【wù】，用户自己管理【lǐ】自【zì】己的【de】结算资金和【hé】结算账户。贷款只是【shì】降低光伏电站的市【shì】场门槛，让【ràng】暂时顾虑一次性掏这么【me】多资【zī】金的【de】用户减少顾虑，更好的被【bèi】市场所接受，同【tóng】时提供厂家【jiā】质量维护。
如果使用前两种通过贷款的营销的方式，用【yòng】户【hù】很容易【yì】被迷【mí】惑【huò】，用户无法明确【què】自【zì】己是电站【zhàn】的真正业【yè】主，也不会知道自【zì】己的贷款风险，对于【yú】银【yín】行而【ér】言就将贷款主【zhǔ】体【tǐ】的风险放大了很多。
02如何正确选择光伏贷款业务?
选择光伏贷款业务要选择【zé】正规的企业!所谓正规的企【qǐ】业一般都【dōu】有【yǒu】自己的【de】品牌、有生产【chǎn】基【jī】地，对所提供的产品【pǐn】有明确质量承诺和【hé】保【bǎo】证。一【yī】般正规企【qǐ】业产品都有【yǒu】完【wán】整的【de】产品【pǐn】认证和资【zī】质，同时，企业特别注重售【shòu】后服务工作，靠谱的【de】光伏【fú】企业会提供专业【yè】的售后服【fú】务，有的企业还会定期举办【bàn】上门巡检、检测【cè】等服务【wù】。
1、严把准入关，引入优质光伏电站企业。
江【jiāng】都【dōu】农商行在全【quán】区范围内公【gōng】布《光伏电站【zhàn】贷合【hé】作单位【wèi】准【zhǔn】入规定》、《“光伏电站【zhàn】贷”合作【zuò】协议》、《贷款【kuǎn】担保确认书》等，并将准入企业在全行【háng】范围内公示，确【què】保从【cóng】源头上控【kòng】制风险。同【tóng】时，建【jiàn】立【lì】淘汰机制，对不符合要求的光伏企业【yè】停止【zhǐ】与其合作，以此规范光伏电站安装【zhuāng】企业行【háng】为。
2、规范宣传口径，营造良好社会认知氛围。
要求光伏企业在推销光伏电站产品时，客观介绍分布式光伏电站【zhàn】的【de】功能和收益【yì】以及存在的不足和风险，不得采用【yòng】不实【shí】言语夸【kuā】大【dà】产品功能与收益，不得【dé】在任何宣传【chuán】材料或标语中带有“与【yǔ】银行【háng】合【hé】作、免费安装、兜底担保【bǎo】”等用语，要明确【què】告知农户的【de】权益和责任，让农户清楚分布式光伏站的【de】运行机理和贷款【kuǎn】的还款【kuǎn】责任。
3、明确主体责任，引导农户履行把关义务。
在装机前【qián】，将光伏【fú】电站产品的【de】实际【jì】收益情【qíng】况及可能产生的【de】风【fēng】险如实告知【zhī】装【zhuāng】机客户，并告之农【nóng】户【hù】，光伏电站【zhàn】是【shì】其购买的家庭财产，光伏【fú】发电收入【rù】是【shì】其家庭收入的一部分，光伏贷款是【shì】帮助其购买家庭财产，必须要用【yòng】家庭收入按时归【guī】还。也可【kě】适当安排一定比例【lì】(20%以上为佳)首【shǒu】付，强【qiáng】调【diào】电站是【shì】农户自己花钱买的，后期的贷款也是要其用【yòng】家【jiā】庭收【shōu】入【rù】偿还的，促使其【qí】从安装之初就关注产品质量，监督安装效果，关心售【shòu】后服务，确立主体把【bǎ】关责任和还款意识。
4、督促购买保险，建立风险补偿机制。
要求准入光伏企业统一为借款人(农户【hù】、公司)安装的产品办理相关保险，重点是产品质量险。其中【zhōng】光伏发电板质【zhì】量保【bǎo】证投【tóu】保时间不低于10年【nián】，组件转【zhuǎn】化效率险不低于10年，发电衰减率不得高于【yú】20%;同时还要【yào】投【tóu】保财产险。实践证明，为农户【hù】投【tóu】保财产险是很【hěn】有必【bì】要的【de】。如，去年【nián】夏季，江【jiāng】都有【yǒu】两【liǎng】户“光伏电站【zhàn】贷【dài】”农户【hù】屋顶光伏设备遭【zāo】雷电击坏，损失2万多元，所幸当初【chū】投【tóu】了保险，弥补了【le】农【nóng】民自【zì】然【rán】灾害带来的损失。
5、优化贷款流程，加强风险防控。
在【zài】贷款全流程中防范控风险【xiǎn】。一是统【tǒng】一贷款【kuǎn】操作模式，针对光伏贷的特点，制定制度全面、流【liú】程科学的标【biāo】准【zhǔn】化【huà】流【liú】程防范操作风【fēng】险;二是【shì】成立专营团【tuán】队，让【ràng】专业的【de】人做专门的事，并严【yán】格要【yào】求遵守廉洁规定，防范【fàn】道【dào】德【dé】风险;三是统一【yī】“三查”标准，防范信用风险。做实做优【yōu】分【fèn】布式光伏电站贷款“三【sān】查【chá】”模【mó】板，贷【dài】前重点调查农户【hù】的还款【kuǎn】意愿、还款能力、公【gōng】司宣传是否规范、电站产品和安装【zhuāng】质量是否把关等等，并【bìng】有【yǒu】针对性地【dì】进行【háng】宣传引导，让农【nóng】户正确认识【shí】光伏电站【zhàn】的作用与存在【zài】的风【fēng】险，牢固确立【lì】还款【kuǎn】意识。贷【dài】时实施贷款双录，并重点审【shěn】查保险合同、售电协议等内容固化双【shuāng】方责任，避免【miǎn】贷后纠【jiū】纷;贷后重【chóng】点检查【chá】光伏【fú】公司监控平台、农户适时发电量【liàng】、故障处置效率、电站【zhàn】保养维护等环节，帮助农户维权，督促安装企业规范管理。
一是光伏安装【zhuāng】企业要着力提升【shēng】从业【yè】人【rén】员专【zhuān】业化【huà】水平，改进优化产品和安装工艺流程，不断提高【gāo】光伏系统【tǒng】的质【zhì】量和效率【lǜ】，建立完善的售后维护体系。二是建议政府牵头成【chéng】立光伏产品行业【yè】自律机构，对行业产品【pǐn】质量【liàng】、安装规【guī】范、售后服务制定自律标准，规范市场【chǎng】行为;同【tóng】时出台优惠政【zhèng】策，在国家财【cái】政补贴【tiē】的情况【kuàng】下再增加【jiā】地方【fāng】补贴，尤其【qí】对于贫困【kùn】户出台更多扶持政【zhèng】策，实【shí】施【shī】精准扶【fú】贫;另【lìng】外，还可以引导【dǎo】房【fáng】地产企业安装光伏电站，试点【diǎn】小区安装、业主共享模【mó】式，从而【ér】推动光伏电站贷款健【jiàn】康发展。
03我们的期望
我们的国家已经由过去制造大国逐渐向金融领域【yù】转型，所以【yǐ】“光伏【fú】贷【dài】”如【rú】能回归【guī】原【yuán】生态银【yín】行贷款，只是降【jiàng】低光伏【fú】进入【rù】市场的【de】门槛，便于推广，类似【sì】房【fáng】贷、车贷等一【yī】样只是一【yī】个普通的消费类贷款，那么这才是真正的银行服务于“三农”的一【yī】个产品。
