一边是各大【dà】银行纷纷为【wéi】光伏贷款松绑【bǎng】，一边又是利【lì】用【yòng】光伏贷款安装【zhuāng】电站引【yǐn】起的【de】纠纷事件频频见诸媒【méi】体端。当下，这【zhè】种光伏贷现状【zhuàng】让不少原【yuán】本就对光【guāng】伏认知不足的老百姓又增添了【le】些【xiē】许顾虑，甚至【zhì】一些人认为【wéi】企业【yè】与银行合作共同推出的光伏贷模式（如零首付）是一场骗【piàn】局。
事实上，在鱼目混珠的户用光伏市场，很多企业【yè】打着“光伏贷”的旗号哄骗老百姓，通过大【dà】肆宣【xuān】传“零首付建站”制造骗【piàn】局【jú】分得一杯羹【gēng】。
2017年1月，广东茂名的郑先生看中了广东某能源公司的新能【néng】源【yuán】光伏板【bǎn】项目，才【cái】过了没【méi】几个【gè】月，企【qǐ】业关门【mén】大吉，郑先生血本无归；
9-21前后，浙【zhè】江衢【qú】州绿色产业集聚区黄家【jiā】街道的姜女【nǚ】士想拆除【chú】贷【dài】款建的电站，但被告知需要赔偿安装费、人工【gōng】费【fèi】等上【shàng】万元。
以【yǐ】光伏之名，骗局在全【quán】国各【gè】地发生着，为提高警惕、识【shí】破【pò】骗局，各部门、机构也在努【nǔ】力着【zhe】。
9-21，山西省扶贫办发文称，对于光伏【fú】贷款骗【piàn】局【jú】，各级扶贫部【bù】门务【wù】必引【yǐn】起高度重视，提高警惕；
2017年【nián】9月，浙江丽水银监【jiān】分局【jú】对于贷款风险情况【kuàng】发出风险提示；
9-21，山【shān】东沂【yí】南【nán】县发【fā】改局、国家电【diàn】网沂南县供电局也【yě】发文，沂南县光伏扶贫任务已【yǐ】于2017年6月份全部完成，目前【qián】不存在以光伏扶贫名义【yì】安【ān】装光伏项目。
光伏贷到底靠谱吗？
那么，光伏贷到底靠谱吗？小编就来分析一二。
1、什么是光伏贷？
光伏【fú】贷款是【shì】央行为了鼓励新兴产业的发展而下发【fā】的【de】信贷政策，要求各银行机【jī】构支持光【guāng】伏产业发展【zhǎn】，光【guāng】伏贷款同【tóng】时也是支持光伏扶【fú】贫发展的重要【yào】形【xíng】式之一，是【shì】一件国家减轻贫困户经济【jì】负担的好事【shì】。所以，光伏【fú】贷款是各地银行落【luò】实央行政策的重【chóng】要举措，光伏【fú】贷款千真万确【què】。
据统计，目前已经有19省市121家银行开展了“光伏贷”业务。
2、光伏企业都能做光伏贷款业务吗?
2017年以来，户用光伏市场呈现出爆【bào】发之势，越来越多的【de】大型设备【bèi】企业或系统【tǒng】集成【chéng】商积极与银行合作，利用光伏贷模式，提高对户用光伏经销【xiāo】商的吸引力，进一【yī】步【bù】打【dǎ】开户【hù】用市【shì】场【chǎng】。
但是，并不【bú】是【shì】所有企业都可以做光伏【fú】贷款业务。因为办理这【zhè】方【fāng】面的贷款【kuǎn】业务【wù】，需要【yào】经过银行的严格【gé】审核、层层把关，可以说远比我【wǒ】们用户考虑的更为全面、专业，也更为严格。
只有在当地【dì】有一定实【shí】力、信誉较好的企业才【cái】能通过银行的【de】审核，才能承接【jiē】当地的光【guāng】伏贷款业务。所以一【yī】些小品牌、信誉度差【chà】，尤其是【shì】一【yī】些没有制造能【néng】力的小【xiǎo】企业【yè】是不会【huì】有光伏贷款【kuǎn】业务的。
3、“光伏贷”营销模式
1、零首【shǒu】付，安装电站用户不需要【yào】掏钱，由企业兜底还款（将【jiāng】企【qǐ】业变【biàn】为一家【jiā】托【tuō】盘企业），用【yòng】户只需【xū】要到银行签字贷款【kuǎn】，但是用户结算卡或【huò】者结算电费资金由公司方控【kòng】制（有些【xiē】企业的会要求供电部门将补贴资金打入企业管理），固定每【měi】年给予用【yòng】户【hù】分红，分【fèn】红时间为前十年【nián】，后【hòu】十年分别分红【hóng】比例不【bú】一样，同时提供【gòng】终身维护【hù】。
2、以屋顶租赁【lìn】的方式，谈屋顶每年的租金【jīn】，实则还是利【lì】用用【yòng】户银行贷款【kuǎn】出来【lái】的【de】资金【jīn】建设电站，直【zhí】接的【de】扭曲了贷款的本质，用户【hù】贷【dài】款，公司使用【yòng】资金，分红变成了屋顶【dǐng】租金。
3、零首付，会与用户明确贷款的责任和还【hái】款的义务，用户自己【jǐ】管理自己的结【jié】算【suàn】资金和结算账户。贷款【kuǎn】只【zhī】是【shì】降低【dī】光伏电站的市场门【mén】槛，让暂时顾虑一次【cì】性掏这么【me】多【duō】资金的用户减少顾虑，更好的被市【shì】场【chǎng】所接受，同时提供厂家质量维护。
为何有人说光伏贷款是骗局？贷款安装光伏电站有没有风险？
和普通贷款一样，每一种贷款都是【shì】有一定的风险的【de】。下面就给大家说明一【yī】下贷【dài】款安【ān】装【zhuāng】光伏【fú】电站的风险【xiǎn】以【yǐ】及原因。
1、光伏安装企业良莠不齐。
以江苏江都【dōu】区为【wéi】例【lì】，近年来，江【jiāng】都【dōu】现【xiàn】有注册的光【guāng】伏安装公【gōng】司40多家，发展迅速，但公【gōng】司经营管【guǎn】理参差不齐。部分公司【sī】成立【lì】较早，实【shí】力较强，管理规范；但也有不少光伏安装公司，规模较小，经验不足，资源【yuán】也相【xiàng】对匮乏，产品存在以次充好，不顾安【ān】装质【zhì】量和售后维护，公【gōng】司的【de】可持续经营能力差。
2、光伏产品质量无法保障。
光伏电站的使用年限设置标准【zhǔn】为25年。光伏【fú】太阳能【néng】板的质量分为多【duō】种档次，需要国【guó】家专业的检测单【dān】位才能检测，A级【jí】板与C级的发电转换【huàn】率【lǜ】以及使用年限有很大的区【qū】别，银行和农户都无法通【tōng】过【guò】肉【ròu】眼【yǎn】识别太阳【yáng】能板【bǎn】质量的优劣，这对太【tài】阳能组【zǔ】件的【de】质量【liàng】是个严峻的考【kǎo】验，在利益的驱使下极有可能以次【cì】充好【hǎo】。
3、不规范的安装导致发电效率低下。
光伏【fú】产【chǎn】品要想【xiǎng】取得最佳的【de】发电效果，除产品【pǐn】自身【shēn】质量因素外【wài】，安【ān】装技术因素也起到了非常重要的【de】作用【yòng】，是否【fǒu】避开遮【zhē】挡物、安【ān】装倾斜度等也都是发电转换效率的关键【jiàn】。另自【zì】然灾害的发生也【yě】会对光伏电站造成不【bú】可逆转的【de】影响。
4、售后服务不到位损害农户利益。
由于光【guāng】伏电【diàn】站是长期【qī】效益项目，除了光伏【fú】产品本【běn】身和安装的质【zhì】量直接影响农户【hù】发【fā】电【diàn】收益【yì】外【wài】，光伏【fú】安装企业的售后【hòu】服务也会直接影响农【nóng】户的正常使用，如果售后服【fú】务不到位，维护跟不上，因积尘【chén】多、遮【zhē】挡多或因【yīn】意外【wài】因【yīn】素造成【chéng】光伏电站不工作或发电量较低，农户利益就得不到保障。
5、虚假宣传，埋下风险隐患。
一些光伏企业【yè】虚假宣传【chuán】，有【yǒu】“绑架【jià】银行”现象。比如【rú】，向老百姓宣称安【ān】装光伏发电站零首付，不需要【yào】他们掏一分钱，只需【xū】要配【pèi】合去银行签署贷款协议，就可以在屋【wū】顶建个【gè】电站，贷款【kuǎn】的月供由发电收【shōu】入【rù】支【zhī】付。
4 如何正确选择光伏贷款业务?
选择光伏贷款【kuǎn】业务要选择【zé】正规的企【qǐ】业！所谓正【zhèng】规的企业一般都有自己的品【pǐn】牌、有生产基地，对所【suǒ】提供的产【chǎn】品有明确【què】质量承诺和【hé】保【bǎo】证。一般正规企业产品都有完整【zhěng】的【de】产品认证和【hé】资质，同时【shí】，企业特别注重售【shòu】后【hòu】服务工作【zuò】，靠谱的光伏企业会提供【gòng】专【zhuān】业的售后服务，有的企【qǐ】业还会定期举办上门巡检【jiǎn】、检测等【děng】服务。
1、严把准入关，引入优质光伏电站企业。
江都农商行【háng】在全区范围内公【gōng】布【bù】《光伏电【diàn】站贷合【hé】作单位准入规定》、《“光【guāng】伏电站贷【dài】”合作协议》、《贷款担保【bǎo】确认书》等，并将准入企业在全【quán】行范围内公【gōng】示【shì】，确保从源头【tóu】上控制风险。同时，建立淘【táo】汰机制，对不符合要【yào】求的光伏企【qǐ】业停止与其合作，以此规范【fàn】光伏电站【zhàn】安【ān】装企业行【háng】为。
2、规范宣传口径，营造良好社会认知氛围。
要求光伏企业在推销光伏电站产品时，客观介绍分布式光伏电站的功【gōng】能和收益以及存【cún】在【zài】的【de】不足和风险，不得采【cǎi】用不实言语夸大产品功【gōng】能【néng】与收【shōu】益，不【bú】得【dé】在任【rèn】何【hé】宣传材【cái】料或标语中带有“与银行合作【zuò】、免费安装、兜底担保”等用语，要明确【què】告知农户【hù】的权益和责【zé】任，让农户清楚分布式光伏站的运行【háng】机理和【hé】贷款的还【hái】款责任。
3、明确主体责任，引导农户履行把关义务。
在装机前【qián】，将光伏电【diàn】站【zhàn】产品的实际收益情况【kuàng】及可能产生【shēng】的风险【xiǎn】如实告知装机【jī】客户，并【bìng】告之农户，光伏【fú】电【diàn】站【zhàn】是其购买的家庭财产，光伏发电收入【rù】是其家庭收入【rù】的一部分，光伏贷款是【shì】帮助其购买家【jiā】庭财产，必【bì】须【xū】要用家【jiā】庭【tíng】收【shōu】入【rù】按时归还。也【yě】可适当【dāng】安排一定比【bǐ】例（20%以上为佳）首付，强调电站是农户自己花钱买的，后【hòu】期的贷款也【yě】是要其用家庭收【shōu】入偿还【hái】的，促使其从安装之初就关注产品【pǐn】质量，监督安装效果，关心售后【hòu】服务【wù】，确立主体把关责【zé】任和还【hái】款意识。
4、督促购买保险，建立风险补偿机制。
要求准【zhǔn】入光【guāng】伏【fú】企业统一为借款人（农【nóng】户、公司）安装的产品办理相关保【bǎo】险，重【chóng】点【diǎn】是产品质量险。其中光伏发【fā】电板质量保证【zhèng】投保时间不【bú】低于10年【nián】，组件转化效【xiào】率险不低【dī】于10年，发电衰减率不【bú】得【dé】高于20%；同时还要投保财产险。实践证明【míng】，为农户投保财【cái】产险是很有【yǒu】必要的【de】。如【rú】，去年夏季，江都有两户“光伏电站【zhàn】贷”农【nóng】户屋顶光伏设【shè】备遭雷电击【jī】坏，损失2万多元，所幸当初【chū】投了保险，弥补【bǔ】了农民自【zì】然【rán】灾害带【dài】来的损【sǔn】失。
5、优化贷款流程，加强风险防控。
在贷款全流程中防范控风险。一是统一贷【dài】款【kuǎn】操作【zuò】模式，针对光伏贷【dài】的特【tè】点，制定【dìng】制度全【quán】面、流程科学的标【biāo】准化【huà】流【liú】程防范操作风险【xiǎn】；二是成立专营团队，让专业的【de】人做【zuò】专【zhuān】门的【de】事，并严格要【yào】求遵守廉洁【jié】规定，防范道德风险；三是统一“三查”标准，防范【fàn】信用风险。做【zuò】实做优【yōu】分布式【shì】光伏电站贷【dài】款“三查”模板，贷【dài】前重点调查【chá】农户的还款意愿、还【hái】款能力、公【gōng】司【sī】宣传是否规范【fàn】、电站产品和安装质量是否把关等等，并有针对性地进行宣【xuān】传引导，让农户正确认识光【guāng】伏【fú】电【diàn】站的作用与存在的风险，牢固确立【lì】还款意识。贷【dài】时实【shí】施贷款【kuǎn】双录，并【bìng】重点审查保险合同、售【shòu】电协议等内【nèi】容【róng】固化双方责任，避免贷【dài】后【hòu】纠纷；贷后重【chóng】点检查光伏公司监控平台、农户【hù】适时发电量【liàng】、故障处置【zhì】效【xiào】率、电站保【bǎo】养维护等环节，帮助农户【hù】维权，督促【cù】安装【zhuāng】企业规【guī】范【fàn】管理。
6、政企合力，推动光伏电站贷款健康发展。
一是光伏安装企【qǐ】业要着力提升从业人员【yuán】专业化水【shuǐ】平，改进优化产品和安装工艺流程【chéng】，不【bú】断提高光伏【fú】系【xì】统的质量和效率，建立完善的【de】售【shòu】后维护体系。二是建议【yì】政府牵【qiān】头成【chéng】立光伏产【chǎn】品行业自律机构，对行【háng】业产品质量【liàng】、安装规范、售【shòu】后服【fú】务制【zhì】定自【zì】律标准【zhǔn】，规范市【shì】场行为；同时出台优惠政策，在国【guó】家财【cái】政补【bǔ】贴的情况【kuàng】下再增加地方补贴，尤其对于贫【pín】困户出【chū】台更多扶持政策【cè】，实施【shī】精准扶贫；另【lìng】外，还可以【yǐ】引导房地产企业安装【zhuāng】光伏电【diàn】站，试点小区安装、业主共享模式，从而推动光伏电站贷款健【jiàn】康发展。
5、写在最后
类似房贷、车贷 ，“光伏贷【dài】”也是【shì】银行【háng】更好服务于【yú】“三农”的一个【gè】产品。相信【xìn】各地银行也在了【le】解光伏，不要因为有了【le】银行【háng】的【de】贷【dài】款【kuǎn】就过于的【de】疯狂和偏执，一旦银行的资本和【hé】千万用户在光【guāng】伏领域受到【dào】伤害、欺骗不【bú】再相【xiàng】信光伏，这不【bú】仅仅只是哪家企业的【de】损失而是全行业的损失，变【biàn】成一个让人们琢磨不透的行业。无【wú】法真【zhēn】正的市场化，只能靠国家【jiā】的补贴靠【kào】国【guó】家精准扶贫项目生存，犹【yóu】如无根之木无【wú】源之水。希望各位同行【háng】，如业内的朋友【yǒu】说【shuō】的在这【zhè】个混乱的“光伏【fú】贷”里面做一【yī】股清流。
与此同时【shí】，我们也【yě】希望广大老【lǎo】百姓一定要擦亮眼睛，既要正确选择【zé】光【guāng】伏贷款【kuǎn】，也要【yào】敢于选择光伏贷【dài】款，既不能【néng】被恶意欺骗蒙蔽双眼，也不要错失增加【jiā】收入的良【liáng】机。
