很多朋友不止一次问过这个问题，今天【tiān】，我们【men】就针对【duì】这【zhè】个问题来给大【dà】家简单的【de】介【jiè】绍一下。
什么是光伏贷?
光伏贷是指银【yín】行向个人用【yòng】户【hù】发放【fàng】的一种贷款形式。以浙江诸暨农商【shāng】银行【háng】为例，它们推出的光伏贷就针对辖内【nèi】信用状况【kuàng】良好【hǎo】、具有稳定收入来源的【de】个人和企业发【fā】放【fàng】，这笔专项贷款用【yòng】于支【zhī】付分布式光伏电站成套【tào】设备费用。个人客户贷【dài】款额度【dù】可达【dá】20万元，企业用户【hù】不超过【guò】300万元，可【kě】采用信用、保证【zhèng】、抵押、质押等多种担保方式。
那么贷款安装光伏电站有没有风险呢?
和普通贷款一【yī】样，每一种贷【dài】款都是有【yǒu】一定的风险的。下面就【jiù】给【gěi】大家【jiā】说明一下贷款安装光伏电【diàn】站【zhàn】的风险以及【jí】原因。
1、光伏安装企业良莠不齐。
以江苏【sū】江都区为例，近年来【lái】，江都现有注【zhù】册【cè】的【de】光伏安装公司40多家，发展迅速，但公司经营管理参差不齐。部分公司成立较早，实力较【jiào】强，管【guǎn】理规【guī】范【fàn】;但也有不少光伏安装公【gōng】司，规模较小，经验不【bú】足，资源【yuán】也【yě】相对匮【kuì】乏【fá】，产品存在以次充好，不顾【gù】安装质量【liàng】和【hé】售后维护，公【gōng】司的可持续经营能力差。
2、光伏产品质量无法保障。
光伏电站的使用年限设置标准【zhǔn】为25年。光【guāng】伏太阳能板的质量分为多种档次【cì】，需【xū】要国家【jiā】专业的检测单位才【cái】能检测【cè】，A级板与C级的【de】发【fā】电转换【huàn】率以及使用【yòng】年限有很大的区别，银【yín】行【háng】和农户都无法通过肉眼识别太阳【yáng】能【néng】板质【zhì】量的优劣【liè】，这对太阳【yáng】能组件的质量是【shì】个【gè】严峻【jun4】的考验，在利【lì】益的驱使下极有可能以次充好。
3、不规范的安装导致发电效率低下。
光【guāng】伏产【chǎn】品要【yào】想取得最佳的发【fā】电效【xiào】果，除产品自身质量【liàng】因素外，安装技术因【yīn】素也起到了非常重要的作用，是否避开遮挡物、安装倾斜度等【děng】也【yě】都是发电转换效率的关键【jiàn】。另自然灾【zāi】害的【de】发生也会对【duì】光【guāng】伏电站造成不可逆转【zhuǎn】的影【yǐng】响。
4、售后服务不到位损害农户利益。
由于【yú】光伏电【diàn】站是长期效益【yì】项【xiàng】目，除了光伏产品本身和安【ān】装的质量直接影响农户【hù】发电收益外，光伏安装企业的【de】售【shòu】后服务也会【huì】直【zhí】接影响【xiǎng】农户的正常使用，如果售【shòu】后【hòu】服务不【bú】到位，维护跟【gēn】不上，因积【jī】尘多、遮挡多或因意外因素造成【chéng】光伏电站不【bú】工【gōng】作或发电量较低，农户【hù】利益就得不【bú】到保障。
5、虚假宣传，埋下风险隐患。
一些【xiē】光伏企业虚假宣【xuān】传，有【yǒu】“绑【bǎng】架银行”现象。比如【rú】，向老百姓【xìng】宣称安装光伏发电站零首付，不需要他们掏一分【fèn】钱，只【zhī】需要【yào】配合去银行签【qiān】署贷款协【xié】议，就可以在屋顶【dǐng】建个电站，贷【dài】款的月供【gòng】由发电收【shōu】入支付。
光伏贷款是央【yāng】行为了鼓励新兴产业的【de】发展而下发的信贷【dài】政策，要【yào】求各银行机【jī】构支持光伏产业发展【zhǎn】，光伏贷款【kuǎn】同时也【yě】是支【zhī】持光伏扶贫发展的重要形式【shì】之一，是一【yī】件国家减【jiǎn】轻贫困户经济负担的好事【shì】。所【suǒ】以【yǐ】光伏贷款是各地银行【háng】落实央行政策的【de】重要【yào】举措，光【guāng】伏贷款千真万确【què】。
所有的光伏企业都能做光伏贷款吗?
并不是，企【qǐ】业办【bàn】理这方【fāng】面【miàn】的贷款业务，需【xū】要【yào】经过银【yín】行的严【yán】格审核、层层把关，可以说【shuō】远比我们【men】用户考虑【lǜ】的更为全面、专业，也更为严格。
只【zhī】有【yǒu】在【zài】当地有一定实力【lì】、信誉较好的企业【yè】才能通过银行【háng】的审核，才能承接当地的光伏【fú】贷款业务【wù】。所以【yǐ】一【yī】些小品牌、信誉度差，尤其【qí】是一些没有制造能力【lì】的小企业是【shì】不会有光伏【fú】贷【dài】款业务的。
那我们该如何正确选择光伏贷款业务?
1、严把准入关，引入优质光伏电站企业。
江都【dōu】农【nóng】商行在全区范围内公【gōng】布《光伏电站贷合【hé】作单位准入【rù】规定》、《“光【guāng】伏电站贷”合作【zuò】协【xié】议》、《贷款担【dān】保确认书》等，并将准入企业【yè】在全行范围内公【gōng】示，确保从源头上控【kòng】制风险。同时，建立淘汰机制，对【duì】不符合要求的光伏企【qǐ】业停止【zhǐ】与其合作，以此规范光伏【fú】电站【zhàn】安装企业行为。
2、规范宣传口径，营造良好社会认知氛围。
要求光伏企业在推【tuī】销光伏电站【zhàn】产品时，客观介绍分【fèn】布式光伏【fú】电【diàn】站的功【gōng】能和收【shōu】益以及存在的不足和风险，不【bú】得采用不实言语夸【kuā】大产品【pǐn】功能【néng】与收【shōu】益【yì】，不【bú】得在任何宣传材料或标语中带【dài】有“与银行合【hé】作、免费安装、兜【dōu】底【dǐ】担保”等用语，要明确【què】告知农户的权益和责【zé】任，让农户清楚分【fèn】布式【shì】光伏站的运行机理和贷【dài】款的还款【kuǎn】责任。
3、明确主体责任，引导农户履行把关义务。
在装机前，将光伏【fú】电站产品的实际收益【yì】情况【kuàng】及【jí】可能产生的风险【xiǎn】如实告【gào】知【zhī】装机客户，并告【gào】之农户，光伏【fú】电站是其购买的【de】家【jiā】庭财产【chǎn】，光伏发电收【shōu】入是其家庭收入的【de】一部【bù】分，光【guāng】伏贷【dài】款是帮【bāng】助其购买家庭财产【chǎn】，必须【xū】要用家庭收入按时归还。也可适【shì】当安排一定【dìng】比例(20%以上为【wéi】佳)首付，强调电站是农【nóng】户自己花钱【qián】买的，后期的贷款也是要其用家庭收【shōu】入偿还的，促使【shǐ】其【qí】从安装之初就关注产品质量，监督安装效果，关心【xīn】售【shòu】后【hòu】服务【wù】，确【què】立主【zhǔ】体把关责任【rèn】和还款意识。
4、督促购买保险，建立风险补偿机制。
要【yào】求准入【rù】光【guāng】伏企业统【tǒng】一为借款人(农【nóng】户、公司)安装【zhuāng】的产品办理相关保险，重点是产品质量险。其中光伏发【fā】电板质量保证投保时间不低于【yú】10年，组件【jiàn】转化【huà】效率险不【bú】低于10年，发电【diàn】衰减【jiǎn】率不得高于20%;同时还【hái】要投保【bǎo】财【cái】产险。实践【jiàn】证明，为农户投保财产险【xiǎn】是很有必要的。如【rú】，去【qù】年夏季，江都有两户“光伏【fú】电站贷【dài】”农户屋顶光伏设【shè】备遭雷电击坏，损失2万【wàn】多元，所幸当【dāng】初【chū】投了【le】保险，弥补了农民【mín】自然【rán】灾害带来【lái】的损失。
5、优化贷款流程，加强风险防控。
在贷【dài】款全流程中防范控风【fēng】险。一是【shì】统一贷款操作模式，针对光伏【fú】贷【dài】的特【tè】点，制【zhì】定制度【dù】全面、流程【chéng】科学的标准化流程【chéng】防范【fàn】操作风险;二是成立专营团队，让专业【yè】的人做【zuò】专门的事【shì】，并严格要求遵守廉洁规定，防范道德风险【xiǎn】;三【sān】是统一“三查”标准，防【fáng】范信用风险。做实做优【yōu】分布【bù】式光伏电站贷款“三【sān】查”模板，贷【dài】前重点调查农【nóng】户的还款意【yì】愿、还款能力【lì】、公司【sī】宣传【chuán】是【shì】否规范、电站【zhàn】产品和安装质【zhì】量是否把关等【děng】等，并有针对性地进行宣【xuān】传引导，让农【nóng】户正确认识光伏电站的作用与存在的风险，牢固确【què】立还【hái】款【kuǎn】意识。贷时实施贷款双录，并重点审【shěn】查保【bǎo】险【xiǎn】合同【tóng】、售电协议等内容【róng】固化【huà】双方责【zé】任，避免贷【dài】后【hòu】纠纷;贷后重点检查光伏公司【sī】监控平台、农户【hù】适时发【fā】电量、故【gù】障处置效率、电站保养维【wéi】护【hù】等环【huán】节，帮助农户【hù】维权，督促安装企业【yè】规范管理。
6、政企合力，推动光伏电站贷款健康发展。
一是光伏安装【zhuāng】企业要着【zhe】力【lì】提升从【cóng】业人员专业【yè】化【huà】水平，改进优化产品和安【ān】装工艺【yì】流程，不断提高光伏系【xì】统【tǒng】的【de】质量【liàng】和效【xiào】率，建立完【wán】善的【de】售后维护体系。二是建议政府牵头成立光伏【fú】产品【pǐn】行【háng】业自律机【jī】构，对行业产品质【zhì】量、安装规范、售【shòu】后服【fú】务【wù】制【zhì】定【dìng】自律标准，规范市【shì】场行为;同时【shí】出台优惠政策，在国家财政补贴的情况下再增加地方补【bǔ】贴，尤其【qí】对于贫困户出台更多扶持政策，实施精准扶贫;另外，还可以引【yǐn】导房地产企业【yè】安【ān】装光伏电站，试点【diǎn】小【xiǎo】区安【ān】装、业【yè】主【zhǔ】共享模式，从而推动光伏【fú】电站贷款健康发展。
贷款安装光伏电站【zhàn】不是【shì】不【bú】可以，在【zài】申请的时候我们【men】一定要通过正规的渠【qú】道去【qù】正确的【de】办理相关【guān】贷款【kuǎn】业务。不要为了贪图一时的小便宜而让自己【jǐ】烦恼一辈【bèi】。
来源：民和建顺新能源
