安装一套家庭光伏电站，日渐成为现今节能、环保用电的【de】新潮流，除了【le】前期大量资金【jīn】投入之外，电站的【de】运【yùn】维以及【jí】可【kě】能【néng】遭遇的风险，也【yě】是用户担忧的【de】问题之一。
分布式电站当中，其实产生的最大的风险，第一个来自于过电压，局部电【diàn】压【yā】太【tài】高【gāo】产生一些电弧或者其他的电火花【huā】，导致了火灾或者其他的风险【xiǎn】。
第二个是技术性故障，在设计安装过程当【dāng】中存在【zài】缺陷【xiàn】。所以在【zài】设计【jì】的时【shí】候如果产【chǎn】生缺陷是非常糟糕的。根【gēn】据我们的统计最容易出【chū】问题【tí】的是汇流箱【xiāng】，就【jiù】这么一个小小的盒子，但是由于线头接错【cuò】、虚接或者密【mì】封性不好【hǎo】漏水造【zào】成短路，这【zhè】样的问题很多。
第三项是自然灾害，其中台风对于电站【zhàn】的【de】影响是【shì】最大【dà】的。我们国家的分布【bù】式主【zhǔ】要集中在沿海【hǎi】地区，浙江、江苏，未来【lái】可能广东【dōng】福建也会蓬【péng】勃发展起来。这些区域【yù】正好【hǎo】也是台风的区域，尤其是福建、广东这边台风每【měi】年都【dōu】非常厉害【hài】。
第四项人为破坏。首先是火灾，火灾的发【fā】生频率很低，但是【shì】造成的危害【hài】还是很大的。很多客户，非常优质的屋顶持有【yǒu】者【zhě】，但是迟【chí】迟没有【yǒu】开始做【zuò】分布式发【fā】电。我们去拜访的时候，他们说你【nǐ】们是十【shí】四【sì】、十五拨来拜访的【de】。我说你是【shì】什么原因迟迟没有【yǒu】开始？他说我对火灾【zāi】非【fēi】常恐【kǒng】惧，毕竟【jìng】是有电的东西，万一在我的屋顶上着【zhe】一把火，我就非常【cháng】不合算了【le】。可能一年省下来的电费就是【shì】百八十万，但是一【yī】个火灾的话，下面的【de】机器设【shè】备好几千万、上【shàng】亿，这【zhè】个账算不过【guò】来。所【suǒ】以很多客【kè】户不愿意做【zuò】这个事情。
其次是踩踏组件的现象比较普遍。光伏组件是能够承受几【jǐ】千帕的压力，但是两【liǎng】个脚集中踩在某个点上，完【wán】全【quán】可以把组件踩出【chū】隐裂甚至是【shì】踩成碎片。这是非常【cháng】严重的。随【suí】着现【xiàn】在【zài】电池片【piàn】，新的硅片技术【shù】，电池片越做越薄【báo】，电池隐裂这个问【wèn】题会【huì】很长【zhǎng】时间困扰大家。
保【bǎo】险作为风险防范的【de】有效手段，大【dà】部分人平常【cháng】并不注【zhù】意【yì】，总认为坏事情不会【huì】发生【shēng】在自己身上，通常在电站遭【zāo】受了严重的损害和损【sǔn】失【shī】之后，才意识到【dào】通过【guò】保【bǎo】险【xiǎn】保障资产安全的重要性。
关于【yú】分布【bù】式光伏电站有怎样的保险，事【shì】故发生后该【gāi】找谁处理、怎么处理、几天能拿到赔付、能赔【péi】多【duō】少【shǎo】钱【qián】呢?请大家【jiā】耐心往【wǎng】下看。
首先看懂两个名词
理赔限额：保险【xiǎn】人只【zhī】承担【dān】事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限【xiàn】额部分，保险人不负【fù】赔偿责任的赔偿【cháng】方【fāng】式【shì】。
免赔额：指【zhǐ】由保险人和被【bèi】保险人【rén】事先约定，损失额【é】在规定数额【é】内，被保险人自行承担损【sǔn】失，保险人不负责【zé】赔偿的【de】额度。
正常都会投保以下两种保险
一、财产一切险
自【zì】然灾害【hài】及意外事故造成的直接物质损【sǔn】坏或损失。包括：雷电、暴雨、洪水、风【fēng】龙卷【juàn】、冰【bīng】雹【báo】、台【tái】风、飓风、暴雪【xuě】、冰凌、沙尘、地震、海啸、罢工、暴动、民众骚【sāo】乱、盗窃/抢劫【jié】等。
1、台风
理赔限额：沿海区域【yù】，12级及【jí】以上台风造成【chéng】的损失【shī】，累计赔【péi】偿限额【é】为总保险金额的40%。
免赔额：沿【yán】海区【qū】域，12级及以上台风造成的损失适【shì】用于【yú】免赔额为每次【cì】事故绝【jué】对免赔人民【mín】币5000元或核定损失金【jīn】额的【de】25%,以高者为准【zhǔn】。
2、地震
理赔限额：每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%。
免赔额：每次【cì】事故【gù】免赔额【é】不低于人民币1万元或损失【shī】金【jīn】额的5%，两者以【yǐ】高为准。
3、其他自然灾害
包括：雷电、暴【bào】雨、洪水、风龙卷【juàn】、冰雹、飓风、暴雪、冰凌、沙【shā】尘【chén】、海【hǎi】啸等【děng】。
理赔限额：保险金额。
免赔额：因【yīn】自然灾害造成保【bǎo】险标【biāo】的损【sǔn】失，每【měi】次【cì】事故绝对免赔额为人民【mín】币2000元或核定【dìng】损失金额【é】的 10%，两者以高为准。
4、 其他事故
包括：罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等非自然灾害造成的事故。
理赔限额：保险金额。
免赔额：人民币1000元。
二、第三者责任险
被保险人【rén】的保险财产【chǎn】因发生【shēng】保险单列明的保险责【zé】任【rèn】范围内的灾害或事故，造成第三者财【cái】产损失或人身伤亡【wáng】，在法律上【shàng】应【yīng】由【yóu】被保险【xiǎn】人承担赔【péi】偿责任，以及事【shì】先经保险人同意而支【zhī】付的诉讼费用【yòng】，由保险人【rén】负责赔偿。
理赔限额：保险金【jīn】额为10万及以下【xià】：限【xiàn】额为10万;保险金【jīn】额为【wéi】10万至40万【wàn】(含)：限【xiàn】额为20万;保险金额大【dà】于40万：限额为【wéi】30万。
免赔额：其他事故【gù】免赔:人民币1000元;因自然【rán】灾害造成保险标的的损【sǔn】失【shī】，每【měi】次事故绝对免赔额【é】为人民币2000元【yuán】或核【hé】定损失金额的【de】10%，两者【zhě】以高【gāo】者为准。
特别制定的扩展条款
一、地震扩展条款
由于烈度达到或超过保【bǎo】险【xiǎn】标的所在地抗【kàng】震设防【fáng】标【biāo】准【zhǔn】的地震或由此引起的海啸、火【huǒ】灾、爆炸造成保险标的的【de】损失，保险人按照保险合同【tóng】的约定负责赔偿【cháng】。
注意：由于建筑物未达到国家建筑【zhù】质量要【yào】求【qiú】(包括抗【kàng】震设防标准)造成保【bǎo】险【xiǎn】标的【de】的损失，保险人【rén】不负责赔偿【cháng】。
被保险人应向保险【xiǎn】人提供【gòng】建筑物本【běn】身的抗震设防【fáng】达标证明、建筑物【wù】的【de】建【jiàn】筑结构及【jí】主要原材料工艺【yì】质量证明，被保险人未能提【tí】供上述证【zhèng】明材料或证明【míng】材料不真实的，保险人不承担赔【péi】偿责任。
二、盗窃/抢劫扩展条款
经保险合同双方同【tóng】意，由【yóu】于使用暴【bào】力【lì】手段进出【chū】保险标的坐落地【dì】址或被电子监测系【xì】统记录的，并经公安部【bù】门证【zhèng】明【míng】确【què】系【xì】盗窃【qiè】或抢劫行为造成保险标的【de】的损失，保【bǎo】险人按照本保险合同的约定负责【zé】赔偿。
下列损失保险人不负责赔偿
被保险人家庭成员直接或【huò】间接【jiē】参与盗窃【qiè】及内外串【chuàn】通【tōng】、故意纵容【róng】他人盗窃或抢【qiǎng】劫【jié】所致的损失。
保险标的坐落地址发生火灾、爆炸时保险标的遭受的盗窃损失。
无合格的防盗措施、无专人看管或无详细记录情况下发生的损失。
营业或工作期间、进出库过程中发生的盗窃损失。
盘点时发现的短缺。
注意：保险【xiǎn】人【rén】履行赔偿义【yì】务后破案追【zhuī】回的【de】保险标的【de】，仍归被保险人，被保险人应将已获【huò】赔款退还保险人;对被追回保险标的【de】的损【sǔn】失【shī】部分，保险人按【àn】照本保险【xiǎn】合同的约定进行赔偿【cháng】。
事故理赔的4个步骤
第一步：出险备案
出险后【hòu】第一时间拨打投保公司电话(要记【jì】好【hǎo】号码哦!)，如【rú】发【fā】生人伤【shāng】事故拨打120急救电【diàn】话【huà】。
报案【àn】时，根【gēn】据语【yǔ】音提示告知出险时间、出险【xiǎn】地点、是否有人身伤亡【wáng】情况、初步损失情【qíng】况等，等待【dài】理赔查勘【kān】人员现【xiàn】场查【chá】勘定损。
第二步：现场查勘
查【chá】勘人员会尽快与报案【àn】人取得联系并询问出险情【qíng】况并指导报案人处理事故，报案人配合【hé】理赔人员【yuán】做好查【chá】勘工作并相关【guān】资料【liào】收集【jí】工作，确认此【cǐ】次事故【gù】的理赔内【nèi】容、范围、金额等【děng】。
第三步：提交资料
被保险人提供【gòng】有关的事故证明、损失金额的证明材料【liào】;根据保险公【gōng】司要求【qiú】收【shōu】集索赔资【zī】料【liào】;将【jiāng】相关资料【liào】寄送给保险公司售【shòu】后服【fú】务专员。
第四步：保险赔付
保险公司对【duì】索赔单证进行【háng】审核，并【bìng】根据【jù】查勘【kān】情况及【jí】保单条款对损失进行理算。
用【yòng】户【hù】如果把【bǎ】理【lǐ】赔资【zī】料提交齐全、收款账户准【zhǔn】确无误，当天可结【jié】案，三【sān】个工作日内付理赔款。
事故发生后要注意3件事
尽力采取必要、合【hé】理的措施，防止【zhǐ】或减少损【sǔn】失【shī】，否则【zé】，对因此【cǐ】扩大的损失，保险人不承【chéng】担【dān】赔偿责任。
立即通【tōng】知保【bǎo】险人，并书面说明【míng】事故发生的原因、经过和损失情况;故【gù】意【yì】或者因重大过失未及时通知，致使保【bǎo】险事故【gù】的【de】性质【zhì】、原因、损【sǔn】失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分【fèn】，不【bú】承担赔偿责任，但【dàn】保险【xiǎn】人通过其他【tā】途径【jìng】已经及【jí】时知道或者应当【dāng】及时知道保险【xiǎn】事故发生的除【chú】外。
保护事故现【xiàn】场【chǎng】，允许并且协助保险人进行【háng】事故调【diào】查【chá】;对于【yú】拒绝或者妨碍保险【xiǎn】人进行事故调查导【dǎo】致【zhì】无法确定事故原因或核实【shí】损失情况的，保险人【rén】对无法核【hé】实的部分【fèn】不承担赔【péi】偿责任。
