第一条【tiáo】 为进一步促进国家可再生【shēng】能源发展，落实【shí】金融【róng】扶贫【pín】政【zhèng】策，完【wán】善信贷产品，提高【gāo】信【xìn】贷服【fú】务水平，根据【jù】《中华人民共和国物权法》、 《中【zhōng】华人民共【gòng】和国合同法》、 《中华人民共和国担保法【fǎ】》等法律法【fǎ】规及《山东省农村信用社信【xìn】贷【dài】管理【lǐ】基本制度》、 《农户生产【chǎn】经营贷【dài】款办法》等制度有【yǒu】关【guān】规定，结合全省【shěng】实际，制定本办法【fǎ】。
第二条本办法所称分布式光伏发电贷款是【shì】指由农村商业银【yín】行(以下【xià】简称农商行)向符合【hé】条件的自然人发放的，用于购买、安装【zhuāng】整套分布【bù】式光伏发电设备的人民币贷款。
第三条 本办法所称分布式光伏发电特指在用户场地附近建设，采用光伏组件，将太阳能直接转【zhuǎn】换为电能，以用户侧“全额上网”或“自【zì】发自用、余电上【shàng】网” 运【yùn】行【háng】，且在配电系统【tǒng】平衡调节【jiē】为特【tè】征的光伏发【fā】电方式【shì】。
第四条 本办法贷款【kuǎn】的发放应符合【hé】国家政【zhèng】策和当地分布式光伏发电发【fā】展【zhǎn】需要，并遵【zūn】循【xún】“安全性【xìng】、流动性、效益性”原则。
第二章 分布式光伏发电项目准入
第五条 对分【fèn】布式光伏发电项目【mù】设【shè】备生产商、授权【quán】经销直抑产品质量【liàng】实行准【zhǔn】入.制度。原则【zé】上每家法人机构【gòu】合作【zuò】单【dān】位不超过【guò】5家。
第六条 设备生产商准入条件：
1、具有独立法人资格，依法合规经营;
2、在工业和信息部公告的符合《光伏制【zhì】造行业规范条件》企业名单【dān】范围【wéi】内【nèi】(含电池组件、逆【nì】变器、线【xiàn】缆【lǎn】、配电箱等)，且为全产业链(从【cóng】硅【guī】锭到【dào】组件)同品【pǐn】牌制【zhì】造企业;
3、原则上具备省级【jí】(含)以上独【dú】立研【yán】发机构、技【jì】术中心或高新技术【shù】企业【yè】资质;
4、具备工程咨询、设计、施工等相关能力;
5、具备安全生产许可资质;
6、具备项目安全运【yùn】行能【néng】力和【hé】售【shòu】后保障(运行维护)能【néng】力及相应专业技能人员;
7、农商行要求的其他条件。
第七条 授权经销商准入条件：
1、具有独立法人资格，依法合规经营;
2、具备【bèi】县级(含)以上【shàng】授【shòu】权经销资【zī】质，并在县域范围内设定固【gù】定经【jīng】营【yíng】场所，有固定工【gōng】作人员;
3、具有县域唯一性;
4、生产商委托进行售后服务和运行【háng】维护的，授权经【jīng】销商应有专业技能人【rén】员和具【jù】备【bèi】相【xiàng】应能力【lì】;
5、农商行规定的其他条件。
第八条 产品质量符合以下标准：
1、电池【chí】组件为经【jīng】国家认监委批准的认证机构【gòu】认证合格的A级产品【pǐn】，产品性能符【fú】合【hé】发电入网标准，原则上【shàng】通过中【zhōng】国【guó】质量认证中心ccoc)国【guó】家光【guāng】伏领【lǐng】跑者认证，同【tóng】时提【tí】供【gòng】1 0年工艺质保和2 5年功率有限质【zhì】保，并【bìng】已投保相应险种;
2、组装支架采【cǎi】用【yòng】304不锈钢或【huò】铝【lǚ】合金等不锈钢材质，其他【tā】配件要【yào】有相应防腐、防锈【xiù】功能;
3、并网【wǎng】逆变器通过中国【guó】质【zhì】量认证中心ccoc)国家光伏领跑者认证，并提【tí】供1 0年以上【shàng】质保承诺【nuò】;
4、配【pèi】电箱【xiāng】须提供光伏【fú】专【zhuān】用成套配电箱，不锈【xiù】钢材质，具有符合安全要求的闸刀【dāo】、断路【lù】器，浪涌保护器、自【zì】复式【shì】过欠压保护器等部件，并提供成套配【pèi】电【diàn】箱的CCC认证【zhèng】和出厂【chǎng】检验报告;
5、直流电缆采用光伏专用电缆【lǎn】，提供【gòng】2 5年抗紫【zǐ】外线老化质保证【zhèng】明【míng】;
6、农商行规定的其他条件。
第九条 符合准入条件的设备生产商应提供以下资料：
1、社会统一信用代码证(或企业法人营业执照、税务
登记证、组织机构代码证)、公司章程、企业法人身份证、
法定代表人或授权代理人证明书原件或复印件;
2、董事会(股东会)同意建立合作关系的书面授权文件;
3、工程【chéng】咨询资格证【zhèng】、建筑企业资【zī】格证、承装(修【xiū】、试)电力设施许可证。委【wěi】托第三方【fāng】承建的，需提【tí】供【gòng】第三方相关资【zī】质;
4、安全生产许可证;
5、产品合格证明文件;
6、产品质保承诺及后续服务承诺文件;
7、产品获准入网发电的批准性文件;
8、提供近三年经审【shěn】计事【shì】务所【suǒ】审计的财务报表，不足【zú】三年的，按实【shí】际【jì】成立【lì】年限提供;
9、提供电池组件、逆变器、线缆、配电箱等相关设备
符合准入条件的的认证证书、质量投保凭证;
1 0、出具售后保障(运行维护)及因项目引起的房屋渗
漏维护的承诺书;
1 1、农商行要求的其他资料。
第十条 符合准入条件的授权经销商应提供以下资料：
1、书面授权经销书;
2、社会统一信用代码证【zhèng】(或【huò】企业法人营业执【zhí】照【zhào】、税务【wù】登记证【zhèng】、组【zǔ】织机构【gòu】代码【mǎ】证)、公司【sī】章程、企业法人身份证、法定代表人或授权代理人证明书原件或复【fù】印件;
3、董事会(股东会)同意建立合作关系的书面授权文件;
4、提供近三年财务报表，不足三年的，按实际成立年限
提供;
5、农商行要求的其他资料。
第十一条 贷款行对设备生产商、授权经销商进行以下调查：
1、核实生【shēng】产商和授权经销商提【tí】供的资料是否【fǒu】真实【shí】完整【zhěng】、合法有效【xiào】，内容是否一致;
2、调【diào】查生产商【shāng】和授权经【jīng】销商的市场地【dì】位、产品【pǐn】的市场占有【yǒu】率和【hé】资产负债状况，产【chǎn】品是否【fǒu】为知名品牌，产品【pǐn】年发电【diàn】量、成本收【shōu】益、抗风险能力等;
3、调查【chá】生产商【shāng】是【shì】否属于工【gōng】业和信息【xī】部公【gōng】告的符【fú】合《光伏制【zhì】造【zào】行业规范条【tiáo】件》企业名单范围(含电池组件、逆变器、线缆、配【pèi】电箱等);
4、其他需调查内容。
第【dì】十二条 设备生产商【shāng】或授【shòu】权经销商应和农【nóng】商行及借【jiè】款人约定以下事项：
1、与农【nóng】商行签【qiān】订《分布式光伏发电项目银企合作【zuò】协议(参考样本【běn】)》(附【fù】件1)，并切【qiē】实履行相【xiàng】关义务;
2、与【yǔ】借款人签订《分布式光【guāng】伏发电项目合作协议书(参考【kǎo】样本)》(附件2)，并【bìng】切【qiē】实履行相关义务;
3、同意【yì】按照农商行规定缴【jiǎo】纳【nà】借【jiè】款人履约保证【zhèng】金，并签订《最高额保证金质押合【hé】同》 (参考样本)》(附件【jiàn】3);
4、与借款人签订产品购销合同，开具相关发票;
5、同意为【wéi】全【quán】套设备投保一切【qiē】意外【wài】责任保险【xiǎn】，投保金额为投【tóu】资金额，投保年限【xiàn】不低于【yú】贷款期限。
第三章 贷款对象、额度、期限、利率、担保方式及还款方式
第十【shí】三【sān】条贷款对象。应为【wéi】具有完全民【mín】事行为能力的自然人【rén】，同时具备【bèi】下列条件【jiàn】：
1、年龄在1 8周岁(含)以上【shàng】，且借款人年龄【líng】加贷款期限原则上不超【chāo】过65岁【suì】，贫困户可适当【dāng】延长;
2、户籍所在地、固定住所或主要经营场所在农商行服务辖区内;
3、拥有适于安装发电设备的场所【suǒ】，如符【fú】合安【ān】装【zhuāng】条件的屋【wū】顶、大棚等;
4、具有按期偿还贷款本息的能【néng】力，已签【qiān】订【dìng】农商行认可的《分【fèn】布式光【guāng】伏【fú】发【fā】电项目【mù】合作协【xié】议书(参考样本)》，提交书【shū】面并网申请及相关资料【liào】(后期须提供【gòng】同意发【fā】电并网的正【zhèng】式批【pī】复意见);
5、在农商行开立结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督;
6、无重大不良信用【yòng】记录(法人【rén】机构根【gēn】据实【shí】际制定详细标准)，或虽有过不良【liáng】信用【yòng】记录，但并【bìng】非【fēi】主观恶【è】意且本次申【shēn】请贷款前已全【quán】部偿还了不良信用;信用等【děng】级【jí】在【zài】A级(含)以上;
7、农商行规定的其他条件。
第十【shí】四条贷款额度。根【gēn】据借款人购买、安装整套分【fèn】布式光伏发【fā】电设备及【jí】后【hòu】期维护费【fèi】用所需总价款，以及借款人信用等级【jí】、家庭收入【rù】和综合还款能力等因素合理【lǐ】确【què】定。总价款5万元【yuán】(含)以下【xià】、信用状况较好的【de】，可全额贷款【kuǎn】;超过【guò】5万【wàn】元的，贷款额度不超过总【zǒng】价款的80%0建档立【lì】卡贫困户可金额【é】贷款但【dàn】贷款额度原则不超过5万元。
第十五条【tiáo】贷【dài】款【kuǎn】期【qī】限。根据【jù】借款【kuǎn】人【rén】实际还贷能力及光伏发电政府补贴金额合理确定贷款期限，但最长贫困户不超过1 0年、非【fēi】贫困户不超【chāo】过【guò】8年，同【tóng】时贷款期【qī】限丕登超【chāo】过生一【yī】芒煎或授权经销商【shāng】承诺的质【zhì】保【bǎo】期。
第【dì】十六条贷款利率【lǜ】。按【àn】照中国人民银【yín】行规定的基【jī】准利率和【hé】农商【shāng】行利【lì】率【lǜ】浮动幅度，以及有关利率定【dìng】价管理制【zhì】度合【hé】理确定【dìng】，符合金融扶贫或其它政策的，按照规定【dìng】标准执行。
第十七条【tiáo】贷款担保。遵【zūn】照农【nóng】商【shāng】行【háng】信贷基本制度，可采【cǎi】取信用、生产商【shāng】或授权【quán】经销商及其法定【dìng】代表人和股东担【dān】保、家庭成员担保、抵质【zhì】押担保等方式。
第十【shí】八条【tiáo】 保证金。设备生产商【shāng】或授【shòu】权经销商应【yīng】在【zài】贷款发【fā】放前缴纳不低于【yú】贷【dài】款额10%的借款人【rén】还款履约保【bǎo】证金【jīn】，并签订《最高额保证金质押合同(参考【kǎo】样本)》，具【jù】体比例由农商行结合实际情况自行规定
第十九【jiǔ】条 还【hái】款【kuǎn】方式。根据【jù】贷【dài】款期限及借款【kuǎn】人家庭收入情况、还【hái】款能力等合理【lǐ】确定还款方【fāng】式【shì】。可【kě】采用定期结息到期【qī】还本、等额【é】本金、等额本息和分期还款【kuǎn】等方式。中长期贷款采【cǎi】用分期还【hái】款方式。
第四章 业务流程
第二十条严格按照“申请、调查、评级、授信、用信”流程办理。
第二十一条业务申请【qǐng】和受理。农商【shāng】行信贷人员受理借【jiè】款申请，借款申请【qǐng】内容应包括：申【shēn】请借款金额【é】、用途、期【qī】限、还款来源等，并【bìng】要求借款申请人提供以下资【zī】料【liào】：
1、提供本人及配偶合法有效身份证件、结婚证、家庭户口簿;
2、贷款发放前，承担【dān】共同还款责任的其他【tā】家庭成【chéng】员须当面签署共【gòng】同还【hái】款承诺书或保证合【hé】同;
3、贷款发【fā】放【fàng】前，提【tí】供产品购【gòu】销【xiāo】合同、产【chǎn】品合格证明、《分【fèn】布式光伏【fú】发电项目合作协议【yì】书》、并网叠案一申请等资料;
4、农商行要求提供的其他资料。
评级授信【xìn】可同时进行，原则【zé】上对能【néng】够集中评【píng】级授信【xìn】的客户实施【shī】集中评定【dìng】，对于未能集中评【píng】级【jí】授信的客户【hù】，可单独进行评定。
第【dì】二【èr】十二条【tiáo】贷款调查。贷【dài】款实【shí】行双人调查，采取现场【chǎng】核实、电话【huà】查【chá】问等【děng】途径和方法，以实【shí】地调查为主、间接调查为【wéi】辅，并对调查资料的【de】真【zhēn】实性和完整性负责。尽职调查包括但不限于以【yǐ】下内容：
1、借款申请人提供相关资料的真实性;
2、借款申请人及财产共有人基本情况;
3、借款用途合法性、合理性、真实性;
4、借款人还款来源、还款能力;
5、保证【zhèng】人担保【bǎo】意愿、担保能力、抵质押物价值【zhí】、权属及【jí】变现能力等;
6、其他应调查事项。
第【dì】二十三条贷款审查。审【shěn】查人员对调查人员提供的资料进行【háng】审【shěn】查，可根据金额大小，进【jìn】行视频【pín】或现场二次调【diào】查，以分析借款申请人现金收入为基础，采取定量【liàng】和定性分析【xī】方【fāng】法，以定量为主、定【dìng】性【xìng】为辅【fǔ】，全面、动态进行贷款审【shěn】查和风险【xiǎn】评估【gū】，出【chū】具审查【chá】意【yì】见。
第二【èr】十四条审议审批。按照农商行审贷【dài】流程【chéng】规定进行审【shěn】议，审议【yì】通【tōng】过的贷款交予有【yǒu】权审批人审批。
第二十五条【tiáo】签订合【hé】同。对审批【pī】同意发放【fàng】的【de】贷款，受理行与借款人、担保人等签订有【yǒu】关借款【kuǎn】及担保合【hé】同。需【xū】办理抵【dǐ】质【zhì】押登【dēng】记【jì】的，及时到相关部门办理登记手续。贷款原则采用【yòng】非循环模式，一次核定，一次使用【yòng】。
第二十六条贷款发放与支付。贷款发放前应确认以下信息：
1、分布式光伏发电系统已安装完毕;
2、保险公司出具的受益人为贷款行的生效保险单据;
3、借款人履约保证金足额及时到账;
4、需办理抵质押登记的，提供抵质押登记证明材料;
5、其他需确认事项。
贷款资金发放【fàng】至借款人【rén】结算账户，采用受托支付方式转入交【jiāo】易对象【xiàng】账户。资金【jīn】支付【fù】应按照《山东省【shěng】农村【cūn】信用【yòng】社贷款资金支付监督管理实【shí】施细则【zé】》及农商行的有关规【guī】定【dìng】执【zhí】行。
第【dì】二十七【qī】条【tiáo】贷后管理。严【yán】格按【àn】照【zhào】《山东省农【nóng】村信用社信贷【dài】管理基本制度》要求的贷后检查频率进行贷后【hòu】检查，检查内容包括但不【bú】限【xiàn】于【yú】以下内容：
1、国家政策变化情况;
2、分布式光伏发电项目实际发电情况，各项收入实现情况;
3、保证人保证资格和保证能力变化情况;
4、抵质押物保管及其价值变化情况;
5、售后维护(运行维护)情况;
6、其它需检查内容。
贷后【hòu】检查【chá】过程中发现的问题应及时反馈相【xiàng】关部门，根【gēn】据风险情况采取【qǔ】相应处置【zhì】措【cuò】施。
第二十八条【tiáo】贷【dài】款收回。短期贷款到【dào】期前1 0天，中【zhōng】长期贷【dài】款到【dào】期前30天，信贷人员应以书【shū】面、电【diàn】话、短信、微【wēi】信等形【xíng】式提示借【jiè】款人按时归还贷【dài】款本息。归还【hái】贷【dài】款时，借款人到柜台或经电【diàn】子渠道办理还款手续。采取委托扣【kòu】款方式的，贷【dài】款【kuǎn】行在还款日【rì】通过借款人【rén】的个人结算账户【hù】进行【háng】扣款，对账户资金不足未能按时扣【kòu】款【kuǎn】的，信【xìn】贷人员应及时催收。对逾期经催收仍【réng】不归还的【de】，应采取扣划履约保证金和冻【dòng】结补【bǔ】贴收入账【zhàng】户、查封设【shè】备等诉讼措施保全信贷资【zī】产。
第五章 风险管理
第二【èr】十九条 农商【shāng】行应根【gēn】据当地实际【jì】光照、温度等情况测算【suàn】分布式光【guāng】伏发电项【xiàng】目收入情况。
第三十【shí】条【tiáo】 农商行在核实借款人【rén】光伏发电收入时应扣除自【zì】发【fā】自用电量部分【fèn】。
第三十【shí】一【yī】条【tiáo】 农商行应及时【shí】关注国家及地【dì】方政【zhèng】府关于【yú】分布式【shì】光【guāng】伏发电的相关政【zhèng】策，及时采取相关风险【xiǎn】处置措【cuò】施。如遇国家补贴政策、光伏组件价格和【hé】发电量【liàng】发生重大变化等情况，可随时停办该【gāi】业务。
第【dì】三十【shí】二条【tiáo】 采取抵质押担保方式的，农商行应严【yán】格按照抵【dǐ】质押登记相关规定，做好抵质【zhì】押管理【lǐ】工作。
第三【sān】十三条 农商行应及【jí】时关注相关【guān】税收政策【cè】，督促【cù】借款人及时开具领取售【shòu】电【diàn】收入及【jí】相【xiàng】关补贴的发票等资料。
第【dì】三十四条 农商行应根据本办法规定的准入条件结合自身【shēn】实际【jì】，审【shěn】慎、严格选【xuǎn】择【zé】生产商【shāng】或授权经销【xiāo】商，防止可能【néng】出现售后【hòu】服务不【bú】及【jí】时不到位导致收益下降【jiàng】，借款人集体违约【yuē】情【qíng】况。
第三十五条 对光伏贷【dài】款【kuǎn】不良率超过【guò】1%的农商行，要暂【zàn】停该【gāi】项业务，对【duì】不良贷【dài】款【kuǎn】进行清【qīng】理整顿和【hé】清收。在问题消【xiāo】除、不良贷款率降低【dī】到规定比例之【zhī】内后【hòu】方可重新办理业务。
第三十六条 光伏贷款【kuǎn】实行尽职免责。对于违反规【guī】定办理光【guāng】伏【fú】贷【dài】款的信【xìn】贷人【rén】员，要严格【gé】按照【zhào】《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理【lǐ】办法》进行责任认定及【jí】追究。
附件：
1.分布式光伏发电项目银企合作协议
2.分布式光伏发电项目合作协议书
3.最高额保证金质押合同
来源：淘光伏学院
