中【zhōng】国【guó】进【jìn】入人口老【lǎo】龄化快速发展的时期【qī】。截至2016年年底，60岁以【yǐ】上的老年人口已经突破了2.3亿，占总人口的比重【chóng】已经达到16.7%，其【qí】中65岁以上的【de】老年人口【kǒu】已经【jīng】突破了1.5亿，占总【zǒng】人口比【bǐ】重【chóng】已经【jīng】达到10.8%。
几【jǐ】个月前，清华大学最【zuì】新【xīn】发布的报告显示【shì】，养老保险基金已出现当期的资金缺【quē】口，这意【yì】味着养老保险已【yǐ】经进入三【sān】级风险区（最【zuì】高风险评级是四级）。今年6月，中国保监会原副主【zhǔ】席周延礼【lǐ】在一个【gè】论坛上说，预【yù】计【jì】未来5到10年，中【zhōng】国养老金【jīn】缺口【kǒu】大约是8到【dào】10万【wàn】亿（人民币【bì】）的缺口。这【zhè】是【shì】个可怕【pà】的【de】数字。养老保险基金缺口数据不同【tóng】，无论【lùn】哪个数据都告诉我们，不可能仅仅依靠养老金过【guò】上体面【miàn】生活。
很多人【rén】说“长寿是【shì】福”，不过最近我【wǒ】刚接触到“活得太久【jiǔ】，其实也【yě】是一种风险”的观念时，还是惊了一【yī】下。活得越久，意味着老年阶段的【de】支出就越多【duō】，除了【le】日常吃喝之【zhī】外【wài】，医疗【liáo】费用、护理费、养老支【zhī】出将会是不少的负担，而如果没有足够的【de】养老储备，可【kě】能也未必是幸福的事【shì】。
我们退休能领多少养老金
十九大报告【gào】中也提到了国家【jiā】统筹养老保险改革的问题，在网上查了【le】一下抚养比【bǐ】的数据：上世纪90年代，我【wǒ】国【guó】养老【lǎo】保险的抚养比是5∶1，即五个【gè】参【cān】保【bǎo】人【rén】养一【yī】个退休人员。现在的抚【fǔ】养比已经【jīng】降到了2.8∶1，变成2.8个【gè】人【rén】养1个人。不知道等我们这一代退休【xiū】时会变成什么样【yàng】。
国家社保退休金，未来我们退休每月可以领多少？
根据国家政【zhèng】策，城镇职【zhí】工基本养【yǎng】老保险账户管理，由社会统筹和个人【rén】账户相结【jié】合【hé】，养老金在缴【jiǎo】纳比例上，企业【yè】缴20%，职工缴8%。
个人缴费的全部8%进入个人【rén】账户(私【sī】户【hù】)，公司缴费的【de】20%全【quán】部进入【rù】了【le】统筹【chóu】账户(公户)。统【tǒng】筹账户中，除了全国【guó】人民缴纳的钱，还包含了财政补贴和投【tóu】资收益。而【ér】个人账户实行【háng】完全【quán】积累制，这钱是完全属于你的。
社保缴存单位/个人比例表(北【běi】京)小王【wáng】在北京工【gōng】作，我们以他为【wéi】例，他养老【lǎo】金缴存了15年，每月工资都为5000元，那么他【tā】每月【yuè】养老金为5000×20%+5000×8%=1400元。15年【nián】下来，他【tā】养老【lǎo】金将缴存25.2万【wàn】元。
我【wǒ】们退休时，基础养老【lǎo】金和个【gè】人账户养老金的金额决定领取养老金【jīn】的多少。每月【yuè】退休金【jīn】=基础养老【lǎo】金+个人账【zhàng】户养【yǎng】老金。基础养老金和个【gè】人账【zhàng】户养老金【jīn】如【rú】何计算呢？这里【lǐ】有公式：
基础【chǔ】养老金=(本人退休时全省上一年度在岗【gǎng】职【zhí】工【gōng】月平【píng】均工资+本【běn】人指数【shù】化月平均缴费工资)/2×缴【jiǎo】费年限×1%；个【gè】人账【zhàng】户养老金=个人实际账【zhàng】户累【lèi】计额/计发月【yuè】数(60岁【suì】退休按139个月计算)。
我【wǒ】们还以北【běi】京小王为例，25岁工作，60岁退休【xiū】，工作了35年。工作不变【biàn】，都【dōu】是5000元，并且与社【shè】会平均工资持平【píng】。那么他的养老金为：
月领养老金【jīn】1268元={(5000+5000*1)/2*15*1%+(5000*8%*12*15/139)缴15年
月领【lǐng】养老金2959元={(5000+5000*1)/2*35*1%+(5000*8%*12*35/139)缴35年
2959元/月，是个什么概【gài】念呢？假如【rú】通货膨胀率一直【zhí】为5%的话，未来35年后【hòu】差【chà】不【bú】多【duō】3000元每个月养老退休【xiū】生活到底会有多艰难？
很多人对通货膨胀【zhàng】是【shì】没有感觉【jiào】的，我【wǒ】们【men】知道目前国内【nèi】的实际通货膨胀至少【shǎo】在【zài】 5% 以【yǐ】上，深蓝君给你举个例子，你就能理解了：
2003年：啤酒1.5元/瓶，100元可购买66瓶啤酒；
2003-2013年：100元按照年化3%的年化【huà】收益率【lǜ】进行理财，10年【nián】后100元变成了134元。
2013年：啤酒3.5元/瓶，134元仅可购买38瓶啤酒。
虽然你没做错什【shí】么，甚至比普通人还懂一点理财【cái】，但最后的【de】结果仍然是【shì】，虽然钱看【kàn】起来多了，但【dàn】是真实的购【gòu】买力却下降了不少，这就【jiù】是【shì】通货膨【péng】胀带来【lái】的影响。
养老规划中最重要【yào】的概【gài】念【niàn】叫【jiào】“养【yǎng】老金替代率【lǜ】”。假如你59岁退休前工资是5000，退休【xiū】后【hòu】国家发【fā】给你2000退休金，那你的养【yǎng】老金替【tì】代率就是40%。
假【jiǎ】如你退【tuì】休【xiū】前每月支出4000，结余1000，收支比为80%。如【rú】果退【tuì】休后还想保【bǎo】持退休前一样的生活水准，你就需要【yào】从其他地方再【zài】弄【nòng】2000，相较于你2000的退休金【jīn】，你的养老金缺口【kǒu】为【wéi】50%。“养老金替【tì】代率”、“收【shōu】支比”、“养【yǎng】老金缺口”，这就是【shì】我们做养老规划时【shí】最核心的三个概念。
南欧高【gāo】福利国家【jiā】，政府发放的养老金【jīn】替代率【lǜ】都很【hěn】高，比如西【xī】班牙71%、意大利68%、法国56%，其他西方【fāng】发【fā】达国家，养老【lǎo】金替代率大多在【zài】30%-40%之间【jiān】，经【jīng】济好的时【shí】候高【gāo】一点，经济差的时候低【dī】一点。比如现在英【yīng】国32%、美国【guó】35%、日本38%、加拿大40%。30%-40%的【de】养老金替代率，目的不是让【ràng】你活得【dé】好，只是让你【nǐ】能活下去【qù】，至少不会因为【wéi】通胀而饿死。
基【jī】于“托底”的【de】性质，社保【bǎo】养老金【jīn】一定【dìng】要缴【jiǎo】，至少【shǎo】缴满15年，这【zhè】样退休【xiū】后【hòu】至少能有个雷打不动的保底收【shōu】入，但【dàn】15年后要不要继续缴就【jiù】得看情况。当然社保也没必要缴很【hěn】多，虽说原【yuán】则上多缴多【duō】得，但【dàn】实际上你现在缴【jiǎo】再多，退休后一般也就【jiù】40%的养老金替代率，还是远【yuǎn】远不过。但中国市场化改革那么【me】多年【nián】了，如果【guǒ】我【wǒ】们这一代【dài】人还惦记着国家帮你养老的【de】幻梦，那就缺心【xīn】眼【yǎn】了。
科普公式：★ 退休后每月生活【huó】费=现在每月消费金【jīn】额*(1+物价上涨【zhǎng】率)的【de】N次【cì】方
N=退休年龄-现在【zài】的年龄★ 养老金需求【qiú】=退休【xiū】后每月【yuè】生【shēng】活费【fèi】*预估退休后生活年【nián】数*12
举个例子：假设你【nǐ】现在30岁，60岁退【tuì】休，退休【xiū】后再【zài】活20年。现在【zài】每月的生活开销【xiāo】是3000元，每年物价上涨就按6%计算【suàn】。
那么等你退休后：每月生活【huó】费【fèi】=3000*(1+6%)^30=17230元
退休后再生【shēng】活【huó】20年的费用总和=17230*20*12=4135200元
这笔钱平均到退休后的每年，就是206760元
看到这样一个还是比较保守的计算结果，你怕了吗？
“光伏养老”这一新概念的出现，被多方看好。我们了解到家庭光伏电站一【yī】次【cì】性投资，逐月取得收益【yì】，建一个自家电站相【xiàng】当于买一份养老保险【xiǎn】。
光伏养老就是利用自家屋顶的闲置资源，安装一套户用分布式并网光伏发电系统，一方【fāng】面【miàn】可以自家使【shǐ】用光【guāng】伏系统发的电，另一方面【miàn】用不完的电可【kě】以卖给国家电【diàn】网，最后，系统所发的每一度电【diàn】都能拿【ná】到【dào】0.42元/度的【de】国家补贴，补贴标准【zhǔn】安装后一【yī】经确定20年不变，卖电和【hé】补贴收入按月【yuè】或者按季【jì】度【dù】定期打到个【gè】人账户，从而实现稳定的养老收【shōu】益。
光伏养老收益率多少?
以在河北省安装一套3kW的光伏发【fā】电系统为【wéi】例【lì】，初始投资约20000元【yuán】，按【àn】照河北当地日照条【tiáo】件来算【suàn】，该系【xì】统每年发电【diàn】量预计可达到3600度【dù】，假设其中一半自用、一半上网，则按【àn】照河北北部【bù】0.3497元/度的上网电价【jià】、0.52元/度【dù】的居民销售【shòu】电价来计【jì】算，则每【měi】年【nián】收益如下：
1800*(0.52+0.42)+1800*(0.3497+0.42)=3077.46，年【nián】收益率可达到15.38%，这【zhè】还不算河【hé】北【běi】当地0.2元/度【dù】的地方补贴呢!
根据上面的【de】计算，光伏养老收益率【lǜ】保守估计【jì】超过【guò】15%!而且【qiě】光【guāng】伏养老好处还不止收益【yì】率高这一点【diǎn】。
光伏养老的优点
1、收益率高且收益稳定。国家补贴政策标准是20年不变的。
2、充分利用闲置屋顶资源，创造额外收益。
3、节能减【jiǎn】排效【xiào】益明显。一个装机容量【liàng】为3千瓦的小【xiǎo】型分布式发电系【xì】统，年发【fā】电量为【wéi】3650度，25年即可发电91250度，相当于【yú】节【jiē】约标准煤36.5吨，减【jiǎn】排二氧化【huà】碳【tàn】94.9吨【dūn】，减排【pái】二氧化硫0.8吨。
4、一次性投资，即可享受超过25年的回报。
在自家屋顶【dǐng】建电站，自己用电不花【huā】钱，用【yòng】不完【wán】的电卖【mài】给电网【wǎng】，能稳定获取25年的收益，相当于一次性投资【zī】，逐月获取收益，情同养老金。农村地区【qū】房屋一般较分【fèn】散，屋顶从日出到日落【luò】完全在阳光下，这样长时间的发电【diàn】优势，可以保【bǎo】证电【diàn】站从【cóng】太阳【yáng】一出来就开始挣【zhèng】钱【qián】。而且【qiě】，近【jìn】些年国【guó】家【jiā】也出【chū】台【tái】了各方面扶持政策，对个人建分布式光伏电站的补贴也逐渐【jiàn】步入正轨;除了国家补贴，各个【gè】地方也有相【xiàng】应补【bǔ】贴【tiē】政策，这【zhè】些举【jǔ】措，着实是【shì】为人民增收开【kāi】绿灯。
据浙江省能源局近日发布的统计数据显示，截至目前，浙江省家庭屋顶光伏并【bìng】网户数【shù】突【tū】破10万户大关，装机规模656兆瓦【wǎ】，且【qiě】继【jì】续呈快速【sù】发展【zhǎn】态势。相【xiàng】信在未来，分布式光伏【fú】电站会像太阳能【néng】热水器【qì】一样普遍，屹立在街头巷尾大【dà】大【dà】小小的屋顶上，家家户户都用上绿色、清洁能源【yuán】，用太阳赚钱【qián】。
